周小川针对段子论房贷：伪造交易价格行不通优房客

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在今天上午举行的第十二届全国人民代表大会第四次会议新闻中心的新闻发布会上，央行行长周小川表示，银行在放贷时，将严格评估抵押品的价值，通过伪造交易价格来骗取银行贷款是不可行的。

据报道，周小川的讲话是对最近在网上广为流传的一段话“假离婚能骗到700万房地产投机者”的回应。

这一段的大意是夫妻在北京有一个套房，丈夫只写妻子的名字，然后丈夫和妻子假离婚。现在房子的市场价格是700万元。我丈夫要求妻子卖给他1000万元，首付300万元，贷款700万元。就这样，夫妻俩仅凭一张离婚证就巧妙地从银行获得了700万元的贷款。投资700万元的收益只能用来偿还抵押贷款。

成功的欺诈贷款，如房价跳水，丈夫将不会支付抵押贷款，让银行没收房子，夫妇将成功实现高现金；如果房价继续飙升，丈夫可以在订单到期前卖掉房子，赚取差价。但是，贷款资金风险的责任完全由贷款银行承担。

这种在现有住房基础上发放银行贷款，然后利用贷款继续房地产投机的做法被称为一线城市房地产投机的“终极模式”。

在上午的新闻发布会上，周小川表示:“对于银行来说，银行有时会掌握首付比例，但银行内部的正式用语是ltv，即贷款相对于抵押品的价值。在判断这一价值时，有必要对抵押房地产的财产进行估价，而不是只要是伪造的就能得到交易价格来进行贷款。”

此外，周小川还明确表示，银行有一项名为kyc的政策，你必须了解你的客户。顾客不能借首付。你从另一边借一些钱，说这是首付，然后再借其余的。整个贷款与自有资本的比率实际上在变化，未来的偿还能力实际上也在变化。今后，你不仅要偿还银行的钱，还要先支付首付款。从银行的角度来看，如果你对你的客户了解不够，你也会冒太大的风险，而从银行的内部管理来看，这也是错误的。

事实上，它之所以被称为“段子”，是因为它在实际操作中实现的可能性几乎为零。

有金融常识的人都知道，当银行在二手房交易中放贷时，他们会首先引入第三方评估机构来评估房屋本身的实际价值，而不是直接参考房屋的交易价格。因此，市场价值为700万英镑的房屋以1000万英镑的交易价格贷款的前提是无效的。

第二，除了引入第三方，银行贷款人还将在同等条件下比较房屋的交易价格和房屋的交易价格。不难看穿超高交易价格背后的诡计。

此外，在贷款过程中，银行会评估借款人的还款能力，如要求借款人提供工资流和银行产权证等信息。如果发现借款人不具备还款能力，银行将不会贷出资金，也不会变相承担高额交易带来的风险。

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