中德安联首席执行官陈良： 中国健康险市场大有可为

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上海财经新闻:据统计，从2001年到2011年，健康保险保费收入的比重一直很小，平均约占个人保险保费总收入的7%。商业健康保险多年没有发展的主要原因是什么？

陈亮:在过去的十年里，健康保险费收入占个人保险费总收入的不到10%。我认为有几个原因:

首先，从保险意识的角度来看，中国人往往认为只要他们参加社会保障，就可以承保大部分风险。事实上，情况并非如此。社会保障只是最基本的保障制度，保障的数量很少。在重病的情况下，个人需要支付一大笔钱，这增加了家庭的负担。以2010年中国医疗消费为例，当年医疗消费总额为1.82万亿元，其中个人支出占41%，商业健康保险支出仅占3%。因此，中国家庭不能忽视商业健康保险。

第二，从家庭理财的角度来看，过去几年资本市场繁荣，很多家庭把钱投资到股票市场，却很少关注健康保险等保险产品。

第三，目前市场上销售的健康保险产品虽然很多，但产品同质化严重，不能满足客户的多层次需求。

第四，在国外，大部分健康保险是通过团体保险购买的，并且有一定的税收优惠政策。如果国内税收优惠能够延伸到商业健康保险，将会促进健康保险市场的蓬勃发展。

上海财经新闻:近年来，一些保险公司开始大力培育健康保险领域。安联如何看待中国健康保险市场的潜力？

陈亮:在国外，健康保险占人寿保险的30%；在中国，这一比例不超过10%。然而，从2006年到2010年，团体保险和个人保险的复合年增长率分别为23%和20%，因此中国健康保险市场潜力巨大。近年来，许多重大疾病的发病率逐年上升，而且越来越年轻化。根据卫生部公布的数字，中国约有2.6亿慢性病患者，包括癌症、中风、冠心病、尿毒症和其他疾病，这意味着我国五分之一的人口有各种健康风险。慢性病的治疗有两个主要问题。首先，治疗费用相当高。心脑血管疾病和癌症的住院费用通常在2万元左右。虽然大部分都可以纳入医疗保险，例如，胃肠吻合器4000-5000元，每个疗程几万元等。，需要由病人自己承担。第二，根治很困难，需要长期治疗。

因此，随着市场上各种健康保险产品的推出，将进一步满足消费者在健康保障方面的需求。特别是护理和伤残等细分保险的引入，符合中国社会的发展趋势。

《上海财经新闻》:近日，《关于发展城乡居民大病保险的指导意见》正式发布。今后，城镇居民医疗保险基金和新型农村合作医疗基金将有一定比例用于购买商业保险机构的大病保险。随着大病医疗保险新政策的全面展开，中德安联的机遇是什么？

陈亮:医疗保险选择与商业保险公司合作进行大病保险，这是对商业保险公司产品设计、风险管理和服务质量的肯定。商业健康保险作为社会医疗保险的重要补充，可以充分发挥其在风险管理方面的专业优势，提供更好的产品和服务。

随着中国富裕人口的快速增长，中国高端健康保险市场潜力巨大。在中高端健康保险领域，安联拥有丰富的经验和成熟的风险管控体系。目前，我们已经建立了强大的医疗机构网络，在全球150个国家和地区拥有60多万个网络医疗机构，为客户提供便捷高效的医疗服务。当客户访问网络中的医疗机构时，他将享受100%的合理医疗费用补偿，并且不受当地社会保障、医院类型和药物类型的限制。

上海财经新闻:中德安联未来将聚焦健康保险。就产品定位和市场战略而言，与其他公司相比，其自身的优势或特点是什么？

陈亮:事实上，在未来，安联将更加关注健康保险。不久前，我们推出了“全面健康计划”。在不断完善健康保险产品体系的同时，我们将考虑更全面的保障，以满足消费者的实际需求。例如，最近推出的两个新的医疗保险，“安康傅锐综合保障计划”和“安康知止全球集团医疗保险”，进一步提高了其覆盖面和保险服务。在渠道方面，我们的健康保险产品将在所有渠道全面铺开，包括营销渠道、银行保险渠道、电话营销、专业中介和网上销售平台。此外，在目标客户方面，我们将重点关注中高端市场。除了在华外资企业的员工，新富阶层也是我们的潜在客户，如私人银行的客户、行业协会的会员、高尔夫俱乐部和游艇俱乐部的会员等。

上海财经新闻:目前，国外健康保险市场发展如何？在中国有什么值得学习的？

陈亮:国外健康保险发展迅速，主要涵盖医疗、疾病、护理和伤残保险。然而，中国在护理和伤残保险方面还有很大的差距。

伤残收入损失保险是一种健康保险。在国外，伤残保险非常成熟。如果公司为员工投保短期(约6个月)或长期(65岁以下)伤残保险，一旦员工因事故致残，公司将承担1-2周的相关护理费用，然后由保险公司接管。整个过程非常专业，既能满足员工的安全需求，又能最大限度地降低公司的风险。在美国，最高保险金额可达100万美元。

另一方面，在护理保险方面，中国的养老行业绝对不可能缺少“护理保险”这一项，护理保险必须是“终身的”，才能最大限度地保障老年人的需求。数据显示，“十二五”时期将是中国人口老龄化加速发展时期，人口老龄化形势将更加严峻。据估计，到2015年，中国60岁以上的老年人将达到2.16亿；将有2400万80岁以上的老年人，约占老年人口的11.1%。因此，这将进一步刺激中国居民对养老和护理的需求。