房贷1.1倍利率上浮依旧 银行“一口价”遭老客户质疑

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在2015年五次降息后，五年期及以上商业贷款利率大幅下降。然而，如果许多抵押贷款是在降息之前申请的，则有10%、18%甚至30%的不同利率优惠；当然，也有买家在个人贷款收紧期间经历了10%的加息。

在降息或加息的情况下，大多数银行同意在下一年实施新的利率。那么，在今年1月1日抵押贷款利率调整后，贴现率有没有变化？银行工作人员告诉记者，唯一的变化是利率水平，相应的折扣不会改变。

这造成了不同申请时间的购房者的还款利息总额之间的巨大差距。如贷款100万元，20年还本付息，按基准利率上浮10%(5.39%)计算，每月还款额为6816.89元，与当前15% (4.165%)的一般利率折让相差670.32元，20年总还款额相差160741.6元。

10%到15%的差距

近日，记者从北京多家银行和房地产中介处了解到，北京首套住房贷款的利率主要是15%。贷款利率折扣的变化使许多老业主不确定。

在北京的一家股份制银行网点，记者遇到一位妇女，她询问了按揭利率折扣的变化。她告诉记者:“我的贷款已经很久没有批准了，但是已经转让了，但是还没有发放。银行发放贷款的最低折扣是18%。这个月，银行的最低折扣已经降到了15%。我会来的。根据发放贷款时的折扣或贷款时的折扣咨询您自己的贷款。该行工作人员告诉我，目前仍按18%执行。”

由于差距不大，女士说:“如果你没有失去很多，算了吧。”。

然而，一些老业主不能这么冷静。一年多前，由于贷款收紧，首套住房的主流按揭利率比基准利率高出10%。

“当我在2014年底买房时，我赶上了抵押贷款额度的短缺。虽然是第一套房，但贷款利率也根据基准利率上调了10%。我周围的很多朋友都遇到过这样的情况。现在申请住房贷款很简单，这对老顾客不公平。”一位店主说。

同样，由于2014年的“9·30”新政，第一套住房的范围有所放宽，第一套住房贷款政策针对拥有住房并已结清相应住房贷款的家庭实施，以申请贷款再次购房。由于申请时间过早，很多业主都在几天后，终于没有享受到新的按揭政策的优惠政策，贷款利率不得不提高10%。

对此，记者算了一笔账。对于申请商业贷款购房的客户，如果贷款金额为100万元，按现行基准利率18% (4.312%)计算20年等额本息还款法，每月还款额为6225.46元；15%的折扣(4.165%)为每月6146.57元，差额为78.89元。根据基准利率上浮10%(5.39%)，月还款额为6，816.89元，与当前15%的一般利率折扣相差670.32元，总还款额相差160，741.6元。

由于购买时间不同，还款利息有很大差距，所以难怪很多买家心里不平衡。

老主人的缺点

据记者走访，大多数买家在签订合同时，通常是按照工作人员的指示在各种文件上签上自己的名字，但对合同的细节和补充条款的内容并不清楚。目前，许多银行在抵押贷款利率和优惠政策发生变化时做出反应，即当优惠利率提高时，它们会通知客户改变合同，但当优惠利率降低时，它们会遵循原始合同。

一家大型国有银行的个人贷款专员告诉记者，为了规避风险，银行根据贷款客户的不同情况实施差别化的利率政策，最终贷款利率根据个人信用和贷款条件综合考虑。同时，由于国家政策和市场原因，优惠折扣不是一成不变的，尤其是近年来，往往有新的变化。

几年前，在签署了贴现利率合同后，银行在政策调整时改变了主意，许多地区的买家被要求在贷款前重新签署合同。当时，银行给出的理由是，抵押贷款利率不能按照合同签订时的利率执行，而应根据贷款日的利率政策执行。在这种前提下，如果抵押贷款收紧，利率上升，没有获得贷款的客户将处于不利地位。

此外，已经开始偿还贷款的老业主，尤其是那些遭遇贷款利率上升的老业主，希望银行能够灵活调整。毕竟，在近期各种贷款相对宽松的前提下，一些银行的购车贷款和信贷贷款的利率也比基准利率高了10%-30%，并不比住房贷款高多少。

根据央行的数据，虽然抵押贷款利率持续下降，但抵押贷款规模在2015年大幅上升。住房贷款环境宽松的原因是，一方面整体货币政策宽松，另一方面住房贷款的不良贷款率普遍较低，这是每个银行都渴望的优质资产。

2015年，央行多次下调RRR利率，配合其他措施释放了大量流动性，增加了可用于抵押贷款的资金，对提高资产质量、降低信贷成本起到了明显的作用。随着贷款优惠条件的不断放宽，银行及时调整了老客户的按揭利率。即使他们不能实现15%的折扣、降低浮动利率或达到基准利率，这也可能是许多“房奴”的期望。

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