消费贷井喷系资金入楼市？多地监管正严查

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自9月初以来，中国人民银行和银监会在北京、深圳、广州、浙江、江西等地相继下发文件，要求加强个人消费贷款管理，严格查处消费贷款流入房地产市场的现象并予以纠正。

自9月初以来，中国人民银行和银监会在北京、深圳、广州、浙江、江西等地相继下发文件，要求加强个人消费贷款管理，严格查处消费贷款流入房地产市场的现象并予以纠正。

据券商中国记者报道，该行已加大对未偿消费贷款的审查力度。虽然大额贷款和小额贷款在审核方法上略有不同，但主要是基于消费凭证的审核和贷后归还。一旦发现可疑贷款，借款人无法证明真正的消费目的，银行将立即收回贷款并收取罚息；对于已经偿还的消费贷款，银行还将对可疑贷款的借款人进行复核并给出风险警告。

然而，审查中不可避免地存在盲点和困难，如虚假消费、多次转账或提现。正如一位城市商业银行消费金融部门的负责人所说，“银行有手段，但还不够，银行也不想管，但确实很难管。”

为什么监管者突然提高价格？下面的一组数据可能会给出答案。

根据易居房地产研究所发布的报告，自2017年3月以来，至少有3000亿新的异常短期消费贷款流向了房地产市场。市场普遍认为，今年消费贷款的激增是由大量资本流入房地产市场造成的。

抵押贷款不够吗？消费贷款收集！

严格监管直接关系到居民短期消费贷款的爆炸性增长。据央行数据显示，今年前8个月，居民短期消费贷款增加1.27万亿元，同比增长25.68%，远高于中长期消费贷款(16.19%)和家庭贷款总额(15.01%)的增幅。

短期新消费贷款大幅增加。钱去哪里了？中信证券(600030)研究团队明确认为，居民短期贷款增速偏离消费统计，可能会流入房地产。“自3月份以来，中长期贷款大幅下降，而短期贷款飙升。这种趋势逆转的时机与房地产市场的“3.17新政”是一致的。”

海通证券(600837)首席宏观分析师蒋超也在研究报告中表示，房地产销售仍在增长，但自去年下半年以来，银行按揭额度逐渐受限，部分居民已完成购房贷款或借入短期消费贷款，导致居民短期贷款高增长。

从中国记者对证券公司调查的实际情况来看，目前许多银行都处于紧张状态，一些地区的一些分支机构已经停止直接放贷。此时，如果购房者想申请按揭，他们要么积极加息，要么等待银行的临时按揭额度。

华南股份公司深圳分公司个人贷款经理:

自6月份以来，配额一直很紧。抵押贷款根据利率排队。现在抵押贷款基本上还没有完成，佣金低，贷款速度慢，配额太少。

某大银行深圳分行负责人:

今年上半年我做得更多，第三季度基本上没有抵押贷款。我没有配额，我的资本成本相对较高。

中央地区城市商业银行零售部门的人员:

还有几家银行有足够的配额。抵押贷款的金额取决于整个银行的资本状况，一般来说比年初的要紧一些。但是，大多数业务需求都可以得到满足。当然，每个分支机构的抵押金额是不同的。

为了筹集足够的资金购买房屋，许多居民用消费贷款来填补缺口，如信用贷款和抵押贷款。这与借款人买房的冲动有关。这也与个人银行消费贷款的制度、风险控制和合规审查不够审慎、贷款前后审查失职、员工行为管理不严有关。

因此，部分银行发放的消费贷款金额大、期限长，明显不符合中国居民的日常消费特点和一般消费观念，贷款资金流入房地产市场的潜力很大。

如何做银行审查？

银行应该如何检查消费者贷款流入房地产市场？事实上，买房者从银行获得消费贷款，而买房者从银行获得抵押贷款，双方对资金的用途和来源都有相应的审查。其中，检查购房资金来源的手段主要是查看购房前期购房者的贷款记录和转账记录。

华中城市商业银行零售信贷部的一位人士表示:“对于消费贷款，贷前审查基本上是相似的，主要是对贷款使用和还款能力的审查，比如装修贷款，那么至少先拿购房合同。这很正常。贷前审查。”

然而，在购买者获得消费贷款后，他们的贷款方法和贷后管理是不同的，因为它们包括信用贷款和抵押贷款:

对于金额相对较小(30万元以下)、用途不确定或分散使用的贷款资金，借款人可以自主提款、提取现金和支付。虽然银行也要求提供后续消费凭证，但只要借款人有足够的还款能力，贷后监控就不那么严格了。

对于超过30万元的贷款，我行在放款时只要求信用卡或委托付款，即我行向借款人的交易对手付款，我行自身系统将严格监控卡内交易趋势，一旦资金可疑或流向房地产市场，我行将立即收回贷款。

在许多地方相继出台严格的消费贷款要求后，从记者调查的情况来看，商业银行主要对存量和增量消费贷款进行了如下审核和调整:

对于已经发放、尚未还清、金额相对较小的消费贷款，向客户发送通知(包括短信和电话)，要求补充消费证明材料(发票、发票、转账凭证等)。)，并进行贷后回访；对于已发放、未支付和金额较大的消费贷款，除了提供消费凭证和贷后审查外，还要求客户经理与借款人预约，逐一重新检查真实的贷款意向。

在对发放的贷款进行审查时，一旦发现任何可疑贷款，银行将立即进行清理，并要求收回贷款和罚息。一家股份制银行的部分信用卡用户收到通知，银行要求他在9月底前将之前在银行办理的信用卡现金分期付款的有效消费凭证上传到指定系统，并告诉他如果发现贷款被用于购房等投资领域， 或未能及时提供或相关资料不能有效证明用于消费目的，银行将一次性将现金分期付款余额记入信用卡账户。

值得注意的是，券商中国记者了解到，一些银行已经对已还清的消费贷款进行了重新检查，如果之前有非法资金流入楼市和股市的迹象，他们将发出风险警告。

至于新消费贷款的审查，除了严格审查贷款的真实意图外，许多银行还通过缩短消费贷款的期限、减少贷款额度甚至暂停贷款额度来实施监管政策。

以平安银行(000001)抵押产品“翟逸通”为例。目前，该产品的贷款期限不超过10年，受薪人员的单笔业务金额不超过500万，而该产品以前的贷款期限长达30年。该行客服还向记者透露，目前，“窄一通”产品对深圳分行客户执行的基准利率至少上调40%的利率政策，其他分行主要上调20%。

值得注意的是，许多银行都推出了自己的网上个人消费贷款产品。这些产品不需要提供任何材料，申请、审批、签字、发放等所有环节都可以在网上一步完成，这也对贷款使用审核和贷后监管提出了更高的要求。

审查制度的盲点很难消除

虽然银行已尽可能严格执行消费贷款监管政策，但检查中仍存在盲点和难点。

“事实上，对于银行来说，如果买家直接将资金从贷款账户转移到开发商手中，成为购买价格，这无疑是最好的审查。贷款后，对资金的监控一目了然。”前述城市商业银行消费金融部负责人表示。

但是，如果客户故意用消费贷款买房，银行很难完全阻止。根据他的总结，在获得消费贷款后，购房者仍然有几种方法可以避免银行审查，包括"蚂蚁搬家"和虚假消费。

前者是指借款人获得小额信贷消费贷款后，资金在其他银行多次转账或兑现后，贷款银行难以控制资金去向；对于“虚假消费”，虽然我行要求消费贷款借款人提供相关消费凭证，但并不是借款人与交易对手串通伪造消费合同和发票而不操作。

其中，银行对通过虚假消费方式提交给银行的消费凭证的审核尤为困难。例如，前述城市商业银行消费金融部负责人表示，借款人D与一家装修公司签订了一份金额超过30万元的虚假装修合同，并将其借贷到高级装修公司的账户上，然后将这笔钱倒出来供借款人购房。装修公司收取一定的手续费，帮助客户出具消费证明，通过审核。

“像这样监控银行更加困难。只能通过贷后管理，比如去门口看看借款人有没有装修，但这种审查程序滞后。”他说。

据记者了解，除了借款人和交易对手之间的串通外，市场上还有一些中介公司联系借款人，帮助他们获得消费券，甚至直接帮助他们申请消费贷款。此外，许多公司最近生意都很好。

“真的没有办法这样做。对于贷款的客户来说，银行必须上门应对过去。我们在中间收取4到5个积分，然后分发给特定的运营公司。他们正在付税。转让费后还有一点利润。”之前经营过类似业务的担保公司人士表示。

然而，他预测，这种严格的调查不会持续很久，但至少新的非法消费贷款的情况将减少在严格的调查期间。“整个成本都涨了，对于那些用消费贷款买房的人来说，银行贷款的利息加上我们这边的手续费，年化资本成本超过10%是正常的，也不容易避免审查。所以我们可以赚一段时间的快钱。”

为什么消费贷款被转用于购房？

事实上，对消费贷款的严格调查并不新鲜。银监会明确规定:“个人消费贷款不得用于购房、投资等非消费领域。”

早在2014年5月，北京银监局就发布了《关于个人综合消费贷款领域风险预警的通知》，要求严格审查消费贷款的真实使用情况。其中一个核心词是，北京的客户只能享受最高100万元、最长10年的消费贷款。

今年以来，许多银监局也对消费贷款违规行为进行了罚款:3月份，由于“个人消费贷款资金流入股市”，一家大型银行的杭州分行收到了罚款；6月，一家股份公司厦门分公司因挪用部分贷款资金给借款人购房而受到处罚...

为什么消费贷款很容易被转移到购房上？当然，背景是房地产市场火爆，房价上涨超过工资收入的增长，居民有强烈的提前买房的冲动，锁定购房成本，从而产生资本需求，特别是随着房贷政策的收紧，首付和按揭利率的提高，以及购房者补交首付的需求不断增加。

过去，很多人在缺少首付资金时选择申请大量信用卡现金。现在，第二套房的首付已经达到60%，有时按揭金额不够，所以用信用卡取出的金额可以称为9牛一分。因此，高额度、灵活操作的消费贷款成为更合适的渠道。

从商业银行的角度来看，风险分散、回报较高、客户基础下降、消费增长、企业贷款需求和质量不佳以及互联网技术的发展都是引发消费贷款关注的原因。基于收入和零售转型的考虑，银行也有很大的动机来促进消费贷款。

当然，还有一个“人”的因素，即银行的基层业务经理承受着绩效压力，“三查”不力，员工行为管理不严，使得消费贷款的实际使用情况不明朗。

什么样的消费贷款容易被挪用？总的来说，消费贷款包括个人综合消费贷款和抵押贷款。前者主要是信用贷款，净信用额度一般为30万或100万，主要用于教育、装饰、婚姻、旅游、购买耐用品、购车等居民消费；后者主要是抵押贷款，金额大(最高2000万元)，期限长(最高30年)。

这些贷款可以用来购房。然而，一线城市对购房资金的需求很大，额度相对较小的信贷实际上用处有限。因此，在这些地区，有更多的情况下购买住房抵押贷款资金，这相当于房地产市场加上杠杆。也有许多买家出于对实际资本需求的考虑，选择信用贷款来填补首付资金的空缺口。

除了银行，还有互联网金融、小额贷款公司、担保公司等机构向客户提供住房贷款融资。一般来说，这类机构会在贷款合同中加入抵押融资，而不能用于购房。然而，事实上，更多的是强调“还款来源”。抵押和偿还贷款就足够了，随后的资本流动并不重要。

总的来说，如果我们真的想进行消费贷款，例如按揭贷款，更多人会选择在银行进行，主要是因为其他机构的按揭利率比较高，而按揭利率又比较高，这是不符合成本效益的。

还有一些银行对消费者贷款并不“冷淡”。记者了解到，今年以来，一家上市城市商业银行的消费贷款余额出现负增长。他们的解释是，纯消费贷款和共同基金等新形式是灵活的，而且大部分都是在线操作的。银行处于劣势，尤其是本地中小银行，需要做一整套调整、审核和贷后管理的流程，管理成本相对较高，所以大多数零售贷款仍然是抵押贷款。