亚太区零售银行排名第一 招商银行开启登顶之路

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《投资快报》记者获悉，由国际权威金融杂志《亚洲银行家》主办的“2018国际零售金融服务卓越奖”于3月22日在吉隆坡揭晓，当晚招商银行成为舞台上最耀眼的明星，在亚太地区零售银行中排名第一，并获得了五项国际大奖，包括观众中的最高奖——“亚太地区最佳零售银行”。这是自17年前设立该奖项以来，首家在亚太地区排名第一的中资银行。

亚洲银行家零售金融服务卓越奖是亚太地区最具声望和权威的评选，每年有30多个国家和160多家金融机构参加。其记分卡涉及十多个评价维度和37个详细指标。经过每年3-4个月的评估、调查、面试和最终选择。

随着中国经济转向消费和投资的“两轮驱动”，大众消费和金融管理需求快速增长，零售业务已成为商业银行收入的重要引擎和未来发展的“稳定器”。作为中国零售银行的代表，招商银行高度重视并加快了零售金融转型，实现了中国零售银行的跨越式发展，为整个银行业注入了活力和机遇。

向前迈一步，占据所有时间

根据麦肯锡关于中国银行业转型和创新的系列白皮书，自2009年以来，中国零售银行业务收入以每年23%的速度增长，预计到2020年，整体规模将达到3.2万亿元人民币，成为仅次于美国的全球第二大零售银行市场。

从“中国零售银行第一名”到“亚太零售银行第一名”，招商银行在零售领域一路高歌猛进。早在十多年前，招商银行就意识到转型的紧迫性，从以产品为导向向以客户为导向转变，拥抱金融技术的潮流，重建业务结构。

招商银行2017年半年度报告已经反映了这一差距。虽然中国商业银行零售转型业绩总体良好，但工行、光大银行、建行、民生银行、平安银行和中信银行的零售业务收入均占30%以上。然而，最先提出零售转型并经历了第二次转型的招商银行零售银行业务已经处于领先地位，零售业务税前利润占56.99%。得益于此，招商银行成为同期唯一一家净利润增速超过10%的股份制银行。

可以说，在信贷风险激增、金融脱媒加剧、利率市场化冲击等多重因素的叠加下，零售业务起到了“定海”的作用。

抓住机会，利用时间赢得胜利

无论从时间、地点还是从人的角度来看，招商银行都处于构建“大零售”战略发展模式的前沿，是业界观察商业银行零售业务发展的最佳样本。回顾招商银行在零售领域的巅峰之旅，有三个关键转折点值得强调。

第一个是“从存折到银行卡”

1995年，招商银行推出了一种电子货币卡——“一卡通”，它集本币和外币、常规需求、多种存储类型、多种货币和多功能服务于一体，以“客户号管理”的思想引发了中国银行业的一场革命。“一卡通”不仅填补了空在中国金融卡业务上的空白，同时也领先于同期的港、新、台同行。这是中国银行业从传统储蓄业务向多功能电子化和国际化方向发展的重要里程碑。可以说，《一卡通》是招商银行在银行业的一部力作，对于确立招商银行在个人储蓄业务领域的绝对领先地位起到了至关重要的作用，也为招商银行未来零售业务的发展奠定了基础。

第二是“从储蓄存款到财富管理”

“一卡通”引发“储蓄革命”后，随着金融脱媒的加速和中间业务的兴起，理财成为招商银行的又一战场。2002年，招商银行推出“金葵花”理财，在行业内首次细分客户群体，实施客户分类服务管理，开启了财富管理的新时代。2007年，招商银行细分客户业务，瞄准中国高净值个人，构建服务体系，率先推出零售业务“皇冠上的宝石”私人银行，再次引领商业银行潮流。

正是这场财富管理改革引领着行业，使招商银行从销售产品走向为客户提供财富服务，从产品交易延伸到后续服务，为不同层次的客户提供个人银行服务，培养长期客户关系...它已经成为国内财富管理领域乃至整个零售领域的先锋和输家，也完成了零售业务从小到大再到强的飞跃。

第三是“从传统渠道到移动优先”

如果说前两个转折点是以产品和客户服务模式为核心的变革，那么第三个转折点就是招商银行渠道模式的创新。2014年，招商银行确立了以零售金融为主体、以公司金融和银行间金融为两翼的“一体两翼”战略，进而提出了“移动优先”战略——按照“网络化、数字化、智能化”、“内置平台、外部拓展场景、流量管理”的战略路径，构建了招商银行零售业务的轻型发展模式。“移动第一”战略的核心是适应在线和移动客户行为的趋势，充分利用自身零售客户群的优势，在传统的产品和服务过程中插上移动第一的翅膀。在这一战略的指导下，招商银行率先推出了闪贷、面子取款、闪通、摩羯座智能投资等创新服务。与此同时，它不断迭代手机银行和口袋人生这两个应用，为传统银行向未来银行发展打开了大门，并带来了招商银行零售客户总数的激增。去年年底，中巴客户总数超过1亿。

现在回头看，招商银行的这三个关键转折点发生在行业发生重大变化之前。在中国零售银行的发展中，招商银行每次都把握住了市场的变化趋势和技术变革的机遇，其战略眼光令人惊叹。

业内人士评论称，零售银行业务转型是一项艰巨而长期的系统工程，需要一定的时间和周期才能取得明显成效，必须有明确的路径和有效的支撑体系，招商银行是实践这一规律的最佳范例。准确的战略眼光、客户获取能力、客户价值挖掘能力、低成本运营能力、准确的风险定价能力和卓越的服务体验，使其零售业务的核心竞争力不断增强。

深沉但沉重，果断

零售银行转型是商业银行转型中最关键、最困难的环节，因为它不仅要求银行重塑业务模式和客户群体，也对银行的精细化管理和制度创新提出了更高、更新的要求。麦肯锡表示，零售银行业务转型至少应经历三个螺旋推进阶段:“夯实基础、助跑节能”、“整合资源、爬山越岭、迎难而上”、“持续创新、加速飞越”。

对于招商银行来说，毫无疑问，它已经进入了第三阶段，处于行业的前列。值得称道的是，即使处于领先地位，这家在中国享有最佳服务声誉的银行始终没有改变“客户第一”的核心理念。不断丰富服务内涵和外延，通过线上线下全渠道整合为客户提供温度、广度和深度服务。2018年，招商银行提出了“打造最佳客户体验银行”的目标，不仅旨在标杆互联网金融企业，打造敏捷的在线效率，而且利用线下优势，成为一家有温度的银行，为招商银行在新时代创造新优势。在这一战略定位的指引下，已有31年历史的招商银行将收拾行囊，踏上新的征程，这将推动新一轮国内银行服务战略的完善和升级。

上半年，这种模式已经固定下来。从下半年开始，fintech成为零售银行的决定性方式，同时招商银行的优势继续扩大。作为国内银行中金融技术发展速度最快的银行，招商银行率先安排了智能投资和“闪电贷款”项目，在移动客户中发挥了金融创新的极致。

这只是开始。2017年，招商银行明确定位为“金融科技银行”，鼓励全行开展金融创新，积极提升金融科技能力。招商银行作为中国最具创新性的商业银行，依托创新基因，不仅在推进金融技术改革，而且在日益激烈的变革中率先树立了成功的典范。

毫无疑问，零售银行转型是影响全局和未来的重大战略举措，也是许多银行的战场。只有信念坚定、思路清晰、持之以恒、勇于改革的银行才能在这场变革浪潮中胜出。招商银行在品牌、客户、产品、技术和渠道等领域建立了成熟的专业体系，其在第二次转型中的尝试和突破也为整个中国银行业的零售转型指明了方向。

(编者:严芸)