吴江农商行董事长陆玉根：提升利率风险定价能力

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吴江农村商业银行董事长陆玉根在接受《中国证券报》独家采访时表示，中小银行具有效率高、网点广、为中小企业提供优质服务的比较优势，但可能无法提供多元化服务，部分业务限制是主要原因。面对利率市场化，吴江农村商业银行提出提高利率风险定价能力以应对挑战。

受欢迎的地理优势显而易见

中国证券报:近年来，许多大银行都积极开展中小微贷款业务。吴江农村商业银行是否面临一定的竞争压力？

卢玉根:近年来，吴江地区的中小小额贷款业务没有得到大银行的重视，正在成为银行争夺的“蓝海”。五大银行业务重心的调整和股份制银行的强力干预带来了一定的竞争压力。这种竞争关系主要体现在贷款利率、市场份额、规模、客户管理、服务延伸等方面，特别是在利率定价优势和优质客户资源的竞争中。

中国证券报:吴江农村商业银行与大银行竞争的优势和劣势是什么？

陆玉根:与大银行相比，我们的优势主要体现在三个方面:高效率、广网络和优质服务。首先，我们拥有灵活高效的组织结构和决策体系，更适合流动性需求小、周期短、频率快的中小企业；其次，大银行一般只在大城镇开设网点，我们的网点覆盖了每个乡镇，方便了城乡居民办理业务；第三，吴江是一个“熟人社会”，这使我们更接近吴江人，更深入，更好地服务。

但是，我们也存在一些不足，主要表现在理财业务、信用卡、网上银行等中间业务的金融创新不足、产品不足、社会意识不足；金融业合作不够广泛，融资功能没有得到深入挖掘，服务功能相对传统，导致企业的金融消费需求和信用需求没有得到有效满足。

《中国证券报》:由于缺乏多元化的服务能力，中小银行在跟踪客户增长方面是否面临困难？

陆玉根:有人把中小银行比作“奶妈”。我们把自己定位为“服务农业、服务农村、服务农民、服务中小企业”，把中小企业当成“婴儿”。然而，当它们成长为大中型企业时，它们将受到区域限制、规模和资本限制的影响，因此它们将无法提供多样化的服务。

这些问题来自银行本身，也来自监管层面。例如，大银行不受地区贷存比的限制。通常情况下，四大银行都会青睐民间资本活跃的吴江地区的贷款基金，因此它们在规模上明显具有优势；此外，对于中小银行，尤其是农村银行，为了控制风险，监管相对较为谨慎。

利率市场化的机遇和挑战并存

中国证券报:中国央行最近连续两次不对称降息。吴江农村商业银行如何应对利率市场化的挑战？

卢玉根:利率市场化是一个国家金融市场和商业银行成熟的标志。银行不能逆势而行，只能跟上利率市场化的步伐。对于以存贷款为主营业务的农村商业银行来说，利率市场化进程中机遇与挑战并存。

在存款方面，它将重振存款市场，加快产品创新的步伐。一方面，做好扩大存款市场工作，争取市场份额，调整存款结构；另一方面，我们将大力开发相关替代产品，推出理财产品、代理基金、贵金属等业务，应对存款利率波动。

在贷款方面，将调整贷款利率，实行灵活的信贷政策。根据市场状况和产业政策等宏观形势，积极调整利率水平；认真审视客户的信用水平、发展潜力、综合实力等因素，实行多层次的信用利率结构；各地应结合本地实际情况，实行灵活的利率浮动政策。

此外，加强利率管理人员的培训，加强利率定价的研究。随着中间业务的发展和精细化信贷管理的推进，我们开始加强利率管理人才的引进和培训，逐步提高利率风险定价能力。

中国证券报:巴塞尔协议三将于明年开始实施。吴江农村商业银行将如何应对？

陆玉根:2011年8月，我们聘请了普华永道咨询公司协助建设流程银行。在此过程中，我们按照银监会《关于实施中国银行新监管标准的指导意见》(601988)和新资本管理办法的要求，完成了全面风险管理和新资本协议实施的现状评估、差距分析和蓝图规划。

今年上半年，根据江苏银监局发布的文件，包括我行在内的苏南八家农村商业银行将共同参与巴塞尔协议三的实施，从而享受数据共享、成本分担和讨价还价的优势。未来将通过模型对风险进行度量，并在度量的基础上对风险进行抵消和风险补偿，从而有效提高抵御风险的能力。