首付贷尚未根治? 换＂马甲＂流入申城房贷市场优房客

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据报道，虽然有关部门已表示“首付”是严格禁止的，记者最近发现，消费抵押贷款和信贷贷款仍然可以“改变”成首付贷款在申城。专家表示，首付对个人和银行都构成了巨大的风险，商业银行应该是阻挡这种风险的直接守门人。

贷款公司:首付贷款有一个“变通办法”

近日，记者在苏州南路中央银行信贷信息中心门口看到，询问该报道的人排起了长队，各种贷款担保公司的销售人员也纷纷搭起了摊位，按揭购买、房产贷款、消费贷款等广告随处可见。

记者随机询问了几家贷款公司关于“首付”的情况。尽管他们得到的答案是“首付已经停止”，但几家公司立即表示“有变通办法可循”。

现场担保公司的孙小姐说:如果你申请无担保的信用贷款，一般可以批准30-50万元。贷款期限为3年，但你必须有良好的信用，年利率约为7.2%。"当你到达发票时，我们将帮助你."

她还说，如果贷款金额少于20万元，半年内还完，她可以申请“还贷”，即签合同或签三年还款合同，但以一天为利息。

此外，记者发现，一些小额贷款公司明显降低了贷款人的资格门槛。

在信用信息中心门口，一家杨经理小额贷款公司的负责人告诉记者，他们公司不看个人信用信息，不看负债，也不需要有房地产抵押贷款。只要贷款人正常工作，社会保障和公积金就正常发放。你可以得到首付贷款。“利息可能是每日利率的千分之二，你可以分3期、6期和12期偿还贷款。你可以尽快借出去。”

她还提到，即使是非上海公民也可以获得贷款，只要他们在六个月内不换工作，并且通常支付超过六个月的社会保障。经过粗略计算，记者发现日利率的千分之二相当于72%。

记者了解到，目前上海贷款中介机构的手续费一般收取贷款金额的1%-3%左右，无担保信用贷款最高可达100万元，一般金额在30万至50万元之间。

互联网平台:“买什么不会被监控”

记者联系了自称是互联网平台“研究院”的潘先生。他在电话中告诉记者，他们做p2p，他们可以投资或筹集资金。

"我可以不用首付就借钱吗？"对于记者的提问，潘先生说他们可以帮助申请银行贷款。“一种是年利率约为7%-8%的信用贷款，另一种是年利率约为4%的抵押贷款，但申请速度较慢。它需要大约一个月的时间下来。”

潘还告诉记者，平台一次至少要收取贷款金额的1%，也就是说，50万元的贷款至少要收取5000元的手续费。

记者还说:我听说首付贷款非常严格。这种贷款到底能不能做？潘先生说:“这不是首付贷款。如果一个人的配额不够，家庭中的几个人可以一起申请信贷。”他还告诉记者，他们平台上的资金可以用于贷款，但年化按揭利率为12%，信用贷款为24%，上限为40万元。“我们的贷款不在信用报告上，我们只检查贷款人是否有还款能力，并不关心贷款的用途。”他说。此后，记者询问了几家互联网金融公司。据了解，安义贷款和易贷网推出的贷款产品仍然可以起到“首付”的作用。

“现在‘首付’被明令禁止，但它可以帮助你发放无担保的信用贷款，这是消费贷款。”一位贷款中介的贷款顾问告诉记者，"消费贷款理论上是用来买东西的，但买什么不会被监控。"

据贷款顾问称，贷款人只需提供身份证、户口簿、个人工作证明、近年来的银行往来及付款明细、信用报告、学历证明等信息。年利率一般为6%-6.5%。“如果你能提供房地产的证明，你就可以在综合评估中多加加分，而且利率会相对优惠。”

另一位贷款代理人蔡小姐告诉记者:“它能帮你筹到100万元。”如果你需要一大笔贷款，公司需要在大约三家银行申请信用贷款，时间可能在一周左右。

房地产经纪人:严格遵守规定，不提供贷款

曾经被推到风口浪尖的房地产经纪人非常“守纪律”。在访问期间，上海的许多中介机构表示，他们没有这项业务。

在普陀区一家房地产中介店，记者问店员:“买第二套房的首付款有缺口。你有什么办法吗？”对方说:“我们的房地产代理不提供贷款服务。你的首付少了多少？如果金额不太大，可以找贷款公司做信用贷款。”在微信上，一位房地产商店经理也表示，他可以积极帮助找房子，但贷款缺口只能由买家自己解决。

记者了解到，在“上海九条”政策出台后，第二套房首付比例上升，许多计划购买第二套房的市民遇到首付资金“缺口”。“一些顾客有强烈的购房意愿。如果有办法，比如找一家贷款公司，他们仍会坚持购买，而他们中的许多人只能放弃，或者改变购买第二套房的计划，以取代现有的第一套房。”一位中介商店官员说。

分析

个人和金融机构都有风险

阻止首付银行应该迈出第一步

曾经，通过房地产中介、p2p、互联网众筹、消费信贷等渠道“公开”筹集购房首付款。目前，有关部门已经发布了首付款“禁令”。

然而，首付“从明到暗”仍然存在。根据记者的上述调查，上海的很多贷款中介机构都表示“完全停止了，做不到”，但他们提出仍然可以通过消费贷款和信用贷款的方式提供购房首付款。

非自有资金首付的风险是什么？上海财经大学商学院教授戴国强向记者指出，首付贷款的非理性购买行为往往是基于对房价上涨的预期。在这些买家看来，只要房价一直在上涨，收入有保障，月供应量持续，就没有风险；事实上，首付是降低购房杠杆风险的有效手段。一旦房价总跌幅超过首付款，借款人可能会切断贷款，从而威胁到银行贷款的安全性。

"美国的次级抵押贷款危机就是基于这种风险."戴国强表示，如果首付款成为购房者的另一项贷款责任，银行贷款的安全性将面临更大的风险。此时，只要房价下跌，就会立即危及银行和首付贷款人的财务安全。

事实上，近年来一直存在挪用信贷和消费贷款的问题。2013年12月，银监会发布《个人消费贷款领域风险预警通知》，明确规定消费信贷不能用于购房，销售发票应作为交易背景真实性的证明材料。

最新的“上海九条”新房地产政策还强调，严禁房地产开发企业和房地产中介机构从事首付贷款、过桥贷款、自筹资金、自我担保、设立资金池等非现场金融服务。对各类非正式金融机构开展专项整治，为房地产交易提供多种形式的金融业务活动。

此外，新政要求购房者在申请贷款时，应承诺首付款将是他们自己的资金，如果他们违反承诺，他们将被列入城市的公共信用信息服务平台，作为不诚实的信息。同时，要求商业银行加强对购房者首付款的核查。

有业内人士指出，银行应关注变相流入楼市的首付贷款，在调查核实购房者首付来源时，应堵塞首付贷款的漏洞。

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