以房养老试点惨淡：四地两年仅有59户投保优房客

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据报道，从2014年7月1日起，中国保监会在北京、上海、广州和武汉启动了“为老年人提供住房”试点项目。然而，经过两年的运行，该项目并没有达到预期的效果。截至今年5月20日，全国仅有47人和38户家庭完成了商业保险流程。专家认为，"敬老院"试点项目效果不佳，这不仅是观念问题，也是市场的理性选择。

所谓“户对户养老金”，是指拥有房屋全部产权的老年人将其财产抵押给保险公司，继续拥有抵押权人同意的占有、使用、收益和处分权，并按约定的条件领取养老金，直至死亡；之后，保险公司获得处分抵押财产的权利，处分所得将优先用于支付养老保险的相关费用。

然而，在过去的两年里，投保家庭的数量一直在缓慢增长。据专家分析，“老人院”必须首先面对中国的传统观念。

学者们认为:“老人的房子应该作为资产抵押，从而成为他养老收入的来源。在中国，大多数老年人仍然想把他们的财产传给他们的孩子，所以这种产品并不流行。老年人把房子搬出去。如果他不幸在不到几年的时间内去世，那么如何对房屋进行折价，包括将来可以为他的继承人或子女保留哪些权利，这可能需要一种关系协调。”

保险公司不热衷于“逐户养老”业务。如何在定价过程中做到公平合理？事实上，这相当于给老年人一大笔钱，用于规划终身养老金。房价的未来趋势是什么？保险公司有规避风险的仪式，老年人也一样。当房价上涨时，老年人会感到失落；房价暴跌，保险公司觉得他们的经营会有风险。这需要产品设计的进一步合理化和未来更精细的设计。

目前，国内以住房为基础的养老产品比较简单，没有考虑老年人的多样化需求。保险公司在自言自语；与此同时，老年人通过“逐户养老”实现的金钱和理想之间存在差距，这也削弱了他们对逐户养老产品的兴趣。

对大多数老年人来说，我仍然希望它能成为一种真正的现金服务。核心问题是，如果财富不传给子女，一方面，他们可能没有孩子，另一方面，由于各种原因，他们可能不方便照顾老人，所以他们更多地体现在关心和照顾。护理的责任转移到机构和社会。如何用钱购买相应的护理服务，更多的是为了在产业链中做好工作。