上半年四大行过半新增贷款放给个人买房优房客

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房地产市场如此火爆，其背后都是银行贷款的信用。昨日，16家上市银行全部完成了中期报告的披露。据统计，上半年，这些银行新增个人住房抵押贷款2011.395亿元，占新增贷款的46.24%。其中，农行、建行、招商银行、兴业银行(601166，BUY)新增抵押贷款占比超过上半年新增贷款的一半。根据央行此前的数据，今年1-6月，人民币贷款增加7.53万亿元，其中抵押贷款增加2.36万亿元，占31.34%。

截至昨日，16家上市银行的所有中期报告均已披露。据统计，上半年16家上市银行新增企业贷款18339.47亿元，个人贷款2225.29亿元，大大超过企业新增贷款。此外，个人住房抵押贷款2011年达到3.95亿元，占新增贷款的46.24%，明显高于2015年。据不完全统计，2015年银行按揭贷款占新增贷款的31.54%。

购房体验:哪家银行的利率低，选择哪家

刚买了一套改良房的张先生昨天告诉记者，他第一次买房时的抵押贷款比几年前顺利多了。

张先生通过他家附近的中介办理了贷款手续。他回忆说:“在签合同的时候，中介里的那个年轻人告诉我，现在抵押贷款比较容易。如果手续完备，可以在几天内发放贷款，也就是说，由于转让手续的限制，正式贷款时间会慢一些。最让我吃惊的是，有相当多的银行可以经营。中介机构已经引进了七八家银行，包括大银行和小银行。让我来选择哪个利率低。由于我以前的贷款已经结清，我可以享受第一次住房贷款折扣。一般银行基本上可以打15%的折扣，但一家银行当时可能有足够的金额，打83%的折扣，年利率为4.067%。我选择了这家银行。”

北京按揭最早可在7天内发放

兴业证券(601377，BUY)发布的最新银行按揭市场跟踪定期报告显示，8月第三周，北京有29个住宅贷款利率低于基准利率，1个高于基准利率；其中，上海浦东发展银行(600，000，买入)和汇丰银行的最低利率为基准利率的0.8倍，民生银行(600，016，买入)可以给优质客户83%的折扣，而华夏银行(600，015，买入)的最高利率为基准利率的1.1倍，平均水平为基准利率的0.86倍。与8月的第二周相比，北京有四家银行上调了利率，两家银行下调了利率。各银行审批时间一般为5-10天，最短时间仅为2天，放款时间一般为15-40天，最短时间仅为7天。

建行每天贷款22亿元给买家

根据半年度报告，四大国有银行仍是个人抵押贷款市场的绝对主力。从抵押贷款余额和新增规模来看，建行排名第一。

数据显示，今年上半年，工、农、中、建四大银行新增个人住房贷款13774.63亿元，占同期新增贷款的55.66%。与去年的数据相比，这意味着四大银行已在今年上半年完成了约80%的抵押贷款规模。2015年，四大银行新增个人住房贷款17263.34亿元。

今年上半年，建行个人住房贷款增加4093.56亿元，这意味着其抵押贷款平均每天增加22亿元。今年上半年，建行新增贷款6527.37亿元，个人住房贷款占比超过60%。

许多银行调整策略，将重点放在抵押贷款上

数据显示，农业银行(601288，买)、中国建设银行(601939，买)、招商银行(600036，买)和兴业银行的新增抵押贷款占上半年新增贷款的一半以上，分别为64.01%、62.71%、57.07%和55.30%。工行占46.43%，中信和浦东发展银行也占40%左右。

数据显示，除了四大银行，许多股份制银行也调整了策略，重返个人抵押贷款领域抢占市场。例如，民生银行“两小战略”之一的小微企业贷款，在余额和比例方面逐年萎缩，而在过去一年半的时间里，我行个人抵押贷款余额几乎增加了两倍。民生银行的个人抵押贷款一度成为一项边缘业务。去年年初个人住房抵押贷款余额仅为696.06亿元，比年初的1143.28亿元增长60%以上，今年上半年增长70%以上，达到1948.42亿元。

招商银行小微企业贷款从去年年初的3388.13亿元下降到今年年初的3107.77亿元，再下降到今年6月底的2921.91亿元；然而，小额贷款在零售总额中的比重也从去年年初的34.88%下降到今年6月底的21.60%。

与此同时，招商银行的个人抵押贷款从去年开始增加。与去年底相比，上半年招商银行新增住房抵押贷款1154.16亿元，余额6148.71亿元。这一数字不仅占到今年上半年招商银行新增贷款的一半以上，而且接近去年新增抵押贷款的规模，几乎占到零售贷款的一半。

中信银行(601998，BUY)在半年度报告中表示，将进一步提升个人信贷业务的战略地位和业务比重，不断优化个人信贷产品结构，以房地产抵押贷款业务为新发行个人信贷业务的核心，提高个人消费贷款和个人住房抵押贷款的比重。

与此同时，许多银行的自营贷款都出现了不同程度的下降。平安银行(000001，买)、民生银行、招商银行、宁波银行(002142，买)个体户贷款减少，分别占新增贷款的65.74%、30.14%、14.76%和30.04%。

值得注意的是，华夏银行、平安银行和宁波银行这次表现异常冷静，新增按揭贷款不超过5%，分别为4.24%、2.57%和-0.51%。

银行为什么要重估个人抵押贷款？

为什么抵押贷款业务在过去的六个月里如此火爆？一些股份制银行人士直言不讳地表示:“由于首套住房贷款可以贴现，银行在抵押贷款上的利润一直很少，但由于不良贷款率较低，这样做更安全。”中小银行以前对个人抵押贷款不感兴趣，一些银行有小额抵押贷款业务。现在经济形势不好，企业需求不强，银行害怕贷款给一些风险较高的企业。个人抵押贷款似乎是可靠的，风险很小，而且可以继续稳步增长。”此人认为，抵押贷款仍是下半年新增贷款的主要投资。“我还没有看到其他特别好的投资。”

关于企业融资需求下降，中国农业银行副行长王伟在中期业绩发布会上介绍，上半年企业信贷增速放缓。一方面，企业投资意愿大幅下降，融资需求下降；另一方面，地方债务置换、产业基金等直接融资的替代效应明显。

在最近一次关于中期报告执行情况的新闻发布会上，各银行的高层领导对个人住房贷款业务表示了乐观。建行董事长王洪章在中期业绩发布会上表示，建行按揭贷款居全国第一的趋势将在下半年继续，除了推进住房按揭贷款外，还需要推进住房公积金贷款。农行董事长周牧兵在中期业绩发布会上表示，以个人住房贷款为基础的零售业务在城市业务中受到重视，农行提出“按揭加”，以个人住房贷款为起点，不断增加其他金融产品，增加产品覆盖面和交叉销售。中信银行行长孙德顺表示，下半年将加大住房抵押贷款的投资力度。总的原则是在保证风险可控的同时大力发展住房抵押贷款。多家银行表示，个人信贷业务正在向个人消费转型，支持居民合理的住房融资需求。

然而，在银行眼里，个人消费贷款主要是指住房抵押贷款。招商银行、兴业银行、民生银行、建设银行和农业银行的住房抵押贷款占个人信贷的90%以上。

银行对开发商贷款采取“白名单制度”

值得注意的是，尽管银行积极支持个人购房，但在贷款给开发商并根据白名单制度进行管理方面，它们越来越谨慎。

建行高管在中期业绩会议上透露，发放给购房者的抵押贷款已经是发放给开发商的开发贷款的6倍。数据显示，今年上半年建行房地产开发贷款减少457.19亿元。

中信银行明确表示，近两年来，房地产融资投资主要集中在一线城市，支持经济发达、房地产市场健康的宜居中心城市，只对上市企业进行授信，原则上支持一线分行所在城市销售面积或销售额排名前50位的房地产企业和排名前5位的地方房地产企业。

由于个人住房抵押贷款的不良率一直很低，在银行眼里，个人住房贷款的风险并不大。目前，一、二线城市房价飙升，购房热情高涨。一些业内人士认为，抵押贷款的系统性风险需要防范。

“个人抵押贷款风险不大，中国银行(601988，买)抵押贷款总体违约率和不良率较低。然而，如果经济继续下滑，房地产市场崩溃，这将是一个系统性风险。”招商银行副行长刘建军在最近举行的2016年中期业绩特别投资者交流活动上表示。