“有房就贷”引热议 银行严控“二押”贷款买房优房客

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银行严格控制房地产“二次抵押”贷款购房

最近，一条贷款广告消息在朋友圈子里引起了热烈的讨论。广告上说:“招商银行(600036，买)个人房地产抵押贷款，贷款期限长，利率低，申请方便，最重要的是可以抵押，即使房子还在抵押，也可以借出增值部分。”对此，招商银行上海分行表示:“我行严格控制有房贷款产品的使用，贷款资金只能用于业务经营和消费，不能用于房地产资金的预付款。上海目前允许多个房地产抵押人，我行通过各种方式严格限制房地产价值和综合抵押率。”据了解，招商银行尚未在北京推出此项业务。

只要你在上海有房子，你就可以申请贷款

在上海，招商银行推出了“住房贷款”产品。只要客户在上海有住房，无论贷款已经结清还是还在贷款中，都有合适的贷款产品可供申请。该产品主要面向上班族和小微业主，最大按揭金额为2000万元，最长月还贷期为20年。还款计划可以根据客户的实际情况进行定制。

一所房子还能借多少钱而不还清贷款？例如，五年前，一位客户借了200万元买了一套价值400万元的房产，现在这套房产已经升值到1000万元，但该客户还有150万元的贷款余额需要支付，急需花钱。这时，你可以用该房产再次向银行申请抵押贷款。理论上，新的贷款金额应该是房产当前估价减去未偿贷款的80%。一般估价相当于市场价格的70%，所以在这种情况下，新增金额约为560万减去150万，即近410万元。当然，银行最终批准的金额也与申请人的收入有关，一般要求每月收入应超过每月还款额的两倍。

房地产第二按揭只能用于消费或经营

如今，房价在飙升，房地产市场也在飙升。许多人尽力为房地产投机寻找资金。一些市民甚至在银行开始了“抵押贷款”的想法，并希望筹集首付资金。

所谓“住房贷款”，是指借款人以其本人或其关联人的财产为抵押，向银行申请一次性或回收人民币用于消费或经营的贷款。然而，一些银行只接受已结清抵押贷款的房产，而另一些银行可以接受未结清贷款的房产，这就是所谓的"第二按揭"。银行一般只接受银行首次抵押房产的“二次抵押”新贷款。部分银行只接受已有房产证的房屋，部分银行可以接受我行合作抵押项目的期房作为抵押，但在房产证下来之前贷款额度是有限制的。

几家银行的负责人告诉记者，不管房产是如何抵押的，这笔抵押贷款只能用于个人消费或商业，绝不能用于房地产投机和股票交易。申请贷款时，贷款人应填写贷款用途，并提交合同、发票等能够证明用途的材料。银监会还规定，如果发放的消费贷款金额超过30万元，不能直接划入贷款人账户，而是以委托支付的形式划入与用途相关的账户。例如，申请装修贷款，直接到装修公司的账户；直接向旅行社账户申请旅游。

有中介非法操作打“房贷”

然而，房地产市场的普及已导致许多人想方设法规避监管要求，希望利用消费贷款来筹集自己的首付资金。一些中介机构也开始了这种非法业务。一家贷款中介的账户经理张先生告诉记者，只要有房产证，还没有还清贷款的房产可以进行第二次抵押。他还告诉记者，贷款不能直接转到贷款人的个人账户，需要先转到第三方账户。一般来说，它是包装购买红木家具，珠宝，装饰等。钱先转移到这些地方，然后再转移回来。

2014年，为防止贷款资金进入投资领域，北京银监局下发专项文件，要求个人消费贷款额度原则上不超过100万元，期限在10年以内。这意味着如果你向北京的银行申请个人消费贷款，无论你的抵押财产的估价有多高，或者你的个人收入有多高，你最多只能借100万元。