中国拟推居民住宅地震巨灾险 最高可赔百万元优房客

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每次大地震后，许多房屋倒塌，城乡居民迫切需要保险来分担损失和帮助重建。建立覆盖城乡的居民地震巨灾保险体系是中国保险业乃至全社会多年来的期望。日前，中国保监会和财政部联合发布了《建立城乡居民建筑地震巨灾保险制度实施方案》(以下简称《方案》)，标志着中国巨灾保险制度建设迈出了关键一步。

城镇住房基本保险覆盖率为每户5万元，农村为每户2万元

如何发展住宅建筑地震灾害保险制度？

日前，在北京保险研究院召开的巨灾保险现状与发展研讨会上，专家指出，有必要关注在技术层面上是否需要强制性发展、包括税收优惠在内的金融支持、风险分担机制以及全国统一定价。

业内人士表示，由于中国尚未出台巨灾保险法规，很难解释这两个部门发布的“计划”中是否需要强制保险。

根据《预案》，在运行初期，中国保险协会发布的城乡居民住宅地震保险示范条款主要作为普通家庭财产保险的主保险或附加保险。根据区域风险、不同建筑结构和城乡差别，应及时制定和调整差别保险费率。原则上，保险对象主要是符合国家建筑质量要求和抗震标准的建筑物和室内附属设施，保险责任主要是破坏性地震振动和海啸、火灾、爆炸、沉降、泥石流、滑坡等次生灾害。

根据该计划，居民地震巨灾保险分为基本保险和补充保险。城镇住房基本保险金额为每户5万元，农村住房为每户2万元。此外，每个家庭可以参考房子的市场价值，并根据需要与保险公司协商确定保险金额。现阶段最高保险金额不超过100万元，100万元以上部分可由保险公司提供商业保险补充。拥有多套住房的家庭可以投保。

该计划鼓励地方财政为城乡居民购买地震巨灾保险产品提供保费补贴，并根据国家税收法律法规的相关规定为地震巨灾保险提供税收优惠。

45家公司成立了一个“共同保险机构”，当灾难得到“补偿”时，赔偿比例被收回

根据该计划，居民地震巨灾保险制度采用风险分级和分担机制。

前期，45家财产保险公司本着“自愿参与、风险共担”的原则，发起建立中国城乡居民地震灾害保险社区，整合行业承保能力。地震巨灾保险专项准备金的提取、积累和使用将按照财政部门制定的具体管理办法进行，作为应对严重地震灾害的基金储备。

按照“风险共担、分级负担”的原则，地震造成的城乡住宅损失将分五层承担。前四层由投保人、保险公司、再保险公司和地震灾害保险特别准备金组成。当第五层的资金支持和其他应急资金安排不完全到位时，补偿比例回调机制将启动。之前的四个楼层共享配额以及已经到位的财政支持和应急资金的总和，地震灾难保险合同将按比例支付。

加快巨灾保险立法，充分发挥商业保险的风险防控功能

专家呼吁加快《地震灾害保险条例》的立法进程，为城乡居民住宅实施地震灾害保险制度提供法律保障。

2015年，云南率先在中国试点农村房屋地震保险。然而，《纲要》的颁布，意味着中国地震保险有了从个别省份延伸到全国的制度基础。中国保监会负责人表示，在《地震灾害保险条例》颁布前，允许保险公司提取专项准备金，实现跨年度积累，并委托专门管理机构(如中国保险保障基金有限公司)设立专项账户进行管理。《条例》颁布后，地震巨灾保险制度的运行模式和组织结构将进一步完善。计算历史运行数据，优化损失分层方案，提高保障能力。

根据计划，在运营初期，财务部将引入地震巨灾保险专项准备金的管理方法，实现准备金的跨期积累和跨区域协调，中国保险保障基金有限公司将临时设立专项账户进行管理。鼓励保险公司将自身服务系统与政府救灾系统有效衔接，借助相关政府系统资源提高保险业调查和损失认定效率。建立巨灾保险数据库，提高建筑物和基础设施的设防标准，加强风险防范和风险预控，进一步完善国家综合防灾减灾体系。