买房者哭诉：个人征信被查次数多了 按揭贷款被拒

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建设的第一天，《中国证券报》的记者遇到了他的小朋友的哭喊声。一位准备申请个人住房抵押贷款的小合伙人被银行拒绝，因为在过去的六个月里，银行多次检查了他在商业银行或互联网机构申请个人消费贷款的信用信息。

这位小朋友感到很尴尬，因为这些消费贷款要么在几天内还清，要么根本就不提取...

《中国证券报》记者采访了一些银行业内部人士，并回答道:

房地产贷款是监管部门和商业银行控制风险的重中之重。银行无缘无故拒绝贷款。

事实上，在国庆长假前，银监会审慎监管局局长肖采取强硬立场，严厉打击“首付”，严查挪用消费贷款资金行为，防范房地产泡沫风险。

萧强调道:

发展消费贷款业务，银行必须按照规定操作，全面、真实地评估消费者的还款能力，不能推高企业的债务杠杆率，更不能助长房地产泡沫。

《中国证券报》记者近日获悉，许多监管部门已开始对个人消费贷款和经营性贷款非法进入房地产市场等乱象进行查处。广东等地建立了个人消费贷款业务月度监控机制，要求商业银行从2017年10月起每月报送个人消费贷款产品监控信息。

3700亿元新增短期贷款不正常

央行显示:

从2017年1月至8月，居民新增消费在短期内达到1.28万亿元，同比累计增长7833亿元，增幅超过60%。仅8月份，居民新增短期贷款就达到2165亿元，比上个月增加1094亿元，新增贷款比重比上个月提高7个百分点，达到20%。

专家和经纪分析师指出，居民的短期贷款主要是消费信贷。然而，随着消费信贷的强劲表现，8月份居民消费增速呈现下降趋势。“主要原因可能是一些居民的消费贷款最终被用来购房”。

益居房地产研究所发布的最新研究报告显示:

中国许多地区消费贷款出现异常增长，其中广东、福建、江苏、上海、四川和河北的月度新增个人消费贷款自5月份以来均大幅增长。据其估计新增异常短期消费贷款3700亿元，90%的新增异常贷款发生在上述六个地区。

罚单经常发生，个别银行暂停贷款

来自广东、上海、浙江和江西的银行监管部门的人告诉《中国证券报》:

今年以来，部分地区和金融机构的个人消费贷款快速增长，其中大额和长期的个人消费贷款明显与日常消费属性不匹配，存在信贷资金被挪用进入房地产市场的风险。

在这方面，银监会要求对各类潜在风险进行全面调查，对房地产泡沫风险进行专项调查等。找出基地，并意识到他们。对于已经检查出来的问题，银行监管部门一点也不手软。在银监会官方网站9月中下旬公布的行政处罚中，不少银行因挪用个人贷款资金而受到处罚。

例子

浙江银监局对中国邮政储蓄银行杭州分行作出65万元行政处罚决定。向公众披露的主要违法事实(案由)是“个人消费贷款资金被挪用于购房”；

海南银监局先后对海口农村商业银行作出警告等行政处罚决定，向外界披露的主要违法事实(案由)为“发放个人贷款后未采取有效措施跟踪检查贷款资金使用情况，未发现借款人违约”。

专家和经纪分析师预测，个人消费贷款和其他业务的结构和增长率将是监管机构下一步核实的重点。

中国证券报记者了解到，个别银行已经停止发放个人消费贷款。北京一家城市商业银行的一位人士告诉记者，“目前，我们声称仍在做消费贷款业务，但我们已基本上暂停了贷款审批。没有总公司的配额，我们办不到。”这位知情人士进一步表示，该行此前的个人信贷产品最高可获得100万元人民币的贷款，但在监管机构发布严格的消费贷款检查要求后，总行立即收紧了全国各地分行的消费贷款额度。

目前，大多数商业银行对存量和增量个人消费贷款和信贷贷款进行复核和调整:对于已经发放但尚未还清的贷款，要求其支付消费证明材料(发票、发票、转账凭证等)。)，并进行贷后回访；对于已有贷款，在重新核实后发现疑点和问题，银行将立即收回贷款并收取罚息。

常驻部门何时增加杠杆

许多银行业人士坦率地承认，作为金融机构，几乎不可能完全识别出贷款人的真实意图，也不可能完全控制贷款后的资金流动。

“除非贷款客户直接从自己的贷款账户转账，并将卡刷到开发商的账户上，否则很难确定是银行。只要客户提取资金，资金链就会基本断裂。更不用说还有专门帮助贷款客户转移资金的中介公司。他们太熟悉银行的流程，有很多回避方法。”

国庆期间，《中国证券报》记者采访了江西、海南、陕西等地的银行业专业人士，发现虽然监管政策过重，但银行的消费贷款业务仍未冷清。

其背后的根源是普通人的需求太高(603883)。许多银行业人士坦率地表示:

个人消费贷款和信用贷款的金额一般在30-50万元之间，在北京、上海等一线城市买房可以说是九牛一毛，但在许多二线城市和三、四线城市，你可以支付一套甚至几套房子的首付。

住宅行业短期贷款的快速增长正受到许多方面的警告。海通证券(600837)首席经济学家蒋超最近表示，在过去的三年里，中国居民部门的杠杆率增加了20万亿元，居民部门的负债总额达到了42万亿元，居民负债占居民收入的比例超过了90%。

中国社会科学院国家金融与发展实验室和国家资产负债表研究中心发布的第二季度中国去杠杆化进程最新报告指出:

警惕短期消费信贷或变相抵押贷款带来的风险。由于消费贷款和抵押贷款的性质不同，它们的利率和风险相应地大于抵押贷款。目前，许多消费贷款是以现金贷款的形式提供给用户的，尤其是互联网金融平台提供的无担保和无担保信用贷款，这加大了未来违约的可能性。监管当局应充分重视潜在风险。

中信证券(600030)分析师张指出:

自9月份以来，北京、江苏、深圳、广州等地的监管机构已发布文件，要求对消费贷款进行严格调查。下一步，消费贷款将是整治的重点，这将导致短期内流入房地产市场的资金减少，估计将有约3400亿元的资金缺口。更重要的是，从长远来看，住宅行业的杠杆率不会继续上升。中国居民部门的杠杆率在经历快速增长后已经达到较高水平，居民很难继续增加杠杆率。