马蔚华解码招行创新：三个一点

本篇文章2143字，读完约5分钟

马魏华从来都不是赵薇的粉丝，但在最近接受了赵薇的采访后，他还是深深地感受到了。

打动招商银行行长(600036)的不是“小燕子”的光环或美丽，而是赵薇提到自己主演的电影《画皮2》的票房已经超过7亿元。虽然与中国招商银行100亿元的净利润相比，这只是九根牛一汗毛，但马魏华感兴趣的是这部电影包含了什么样的财富基因，这部电影创造了除明星效应之外的中国电影票房新纪录。

“重要的原因是这部电影增加了很多3d特效，非常受年轻人的欢迎。这个市场是年轻人的市场。”在出席由中国社会科学院工业经济研究所和中国商报联合主办的2012年第十届中国企业竞争力年会之际，马魏华面对记者说出了自己的答案。

不仅如此，已经过时的马魏华还将3d电影的先锋戏剧《阿凡达》与商业银行进行了比较。他试图用卡梅隆这次在电影表达语言上的大胆创新来表明，面对一个年轻人将主宰的市场，他有勇气和能力不断创新，这样他才能在动荡的商业环境中获得一席之地。

因为马魏华认为，在招商银行的创新基因中，学习和满足最新的市场需求可以抓住未来的机遇。13年前，当他第一次来到招商银行时，这是真的，招商银行未来的发展也是如此。

资源禀赋不足迫使创新

一卡通和网上银行的实施，使招商银行在中国发展零售银行业务成为现实。零售银行业务是招商银行转型的突破口。

十三年前，马魏华就任招商银行行长时，招商银行只有大约100家网点。“一开始我觉得有点失落，但正是这一点催生了招商银行(300336)的创新文化，因为如果我们不创新，别人就不会理解我们，就无法发展甚至生存。”在马魏华看来，正是天生资源的缺乏推动了招商银行的创新。

上世纪90年代，商业银行被客户戏称为“难进、丑、难”。“当时很多客户只认可大银行，所以招商银行的服务应该是创新的，比其他银行更好，这样才能吸引客户，吸引客户后留住客户。在这种情况下，我们将为顾客提供免费的牛奶咖啡。”马魏华回忆道。

这个把戏确实吸引了许多顾客。例如，在沈阳，顾客可以免费得到牛奶咖啡。“每个人都喝它，但中国人有一张好脸，喝了两三次后不做生意会觉得尴尬。”招商银行创新的服务模式吸引了众多客户前来办理业务。

但是牛奶咖啡的服务很快被其他银行效仿。真正让招商银行在同行业中胜出的创新是一卡制的引入。这张卡片诞生于1996年，只有1毫米厚，激发了招商银行的创新热情。一卡通实现了全国范围内的网上存取款，具有购物、电话银行、网上支付等十多种功能。它具有固定需求、多种存储类型、多种货币和一张卡的多种功能。

数据显示，1999年发卡量超过500万张，第二年超过1000万张，为招商银行未来开展零售银行业务转型积累了广泛的客户基础。"中国招商银行首先在中国把存折变成了银行卡."马魏华说。

继“一卡通”之后，为解决招商银行网点不足的问题，招商银行于1999年率先在中国推出网上银行，并在全国数十所高校推广了一项网通服务，成为中国首家开展网上金融服务的商业银行。

一卡通和网上银行的实施，使招商银行在中国发展零售银行业务成为现实。零售银行业务是招商银行转型的突破口。

鉴于21世纪初中国银行(601988)具有明显的同质化经营、中小企业被忽视、零售业务严重滞后、利差收入占利润比重较高的特点，招商银行在2004年实施了一项转型，即业务战略调整，加快零售业务、中小企业业务和中间业务的发展，致力于资产结构、负债结构、客户结构和收入结构的调整，至今取得了显著成效

目前，储蓄存款占自营存款的36%以上，零售贷款占自营贷款的36%以上，非利息收入占净营业收入的20%以上，中小企业贷款占企业贷款的53%以上。

早一点，更快更好

通信技术的每一次变革都会带来银行的变革。13年前，招商银行抓住了互联网革命的机遇，成为科技革命的受益者。

“招商银行多年来的战略是‘比别人更早、更快、更好’。”马魏华总结了招商银行的创新之处。

要实现以上三点，马魏华的实现路径是重视经济、社会、科技的研究，因为经济、社会、科技的变化会影响人们的生活方式，进而改变金融需求。

事实上，通信技术的每一个变化都会给银行带来变化。十三年前，招商银行抓住互联网革命带来的历史机遇，推出了中国第一家系统化的网上银行——一网通，取得了巨大成功，成为科技革命的受益者。

近年来，顺应移动互联网和移动支付行业蓬勃发展的历史趋势，招商银行开始探索移动金融的发展，在中国率先提出了移动金融生活门户的概念，并提出了“移动金融生活一站式开放平台”的移动银行设计理念；先后推出了手机银行的iphone版和安卓版，开创了移动互联网时代新的移动金融生活平台，实现了高端智能手机用户的全方位覆盖；突破移动支付的安全问题，为客户提供“三级安全+六级安全保障”，创下中国移动银行最高安全级别纪录。

2011年，招商银行吹响了进军移动支付领域的号角，提出了未来几年“淘汰信用卡”的战略目标，力争在改变传统信用卡形式的基础上，将信用卡功能全面移植到移动终端设备上，以更好地满足移动互联网时代公众对更便捷支付结算的需求。

“我们完全有理由相信，在以80后和90后为主体的年轻一代消费模式变化的推动下，未来几年中国移动支付行业必将呈现井喷发展趋势。”中国招商银行9月推出“移动钱包”时，马魏华说。