“以房养老”单靠市场还不够优房客

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据媒体报道，新的“逐户养老”模式自试点10个月以来，在一些地区遭遇了冷遇。据有关部门近日发布的数据显示，自幸福人寿推出保险行业首款住房反向抵押养老保险产品以来，截至2015年底，幸福人寿已与45个家庭的62位老人签订了保险意向书，但只有29个家庭和38位老人完成了保险手续。“老年住房”是“老年反向抵押养老保险”的简化概括。这种“反向抵押”养老保险能有效盘活老年人财产，拓宽养老保险资金来源，提高养老保险水平，被视为一种金融创新产品。随着老龄化问题的日益严重，“老年住宅”对于解决大城市的养老问题具有重要意义。

正因为如此，早在2013年，国务院发布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》就把“以房养老”作为改善养老服务业投融资政策的举措。然而，在现实中，“老年住房”却陷入了“政策热、市场冷”的尴尬境地。原因是，除了根深蒂固的传统养老观念和公众对“以房养老”缺乏认识外，为老年人提供住房的人也面临着更大的舆论压力，更重要的是，推动“以房养老”发展的市场环境还不成熟。具体来说，机构信用体系不健全，管理能力有限，房地产、社保、金融等相关机构之间的合作也面临诸多困难。

与此同时，作为一个结合了反向抵押贷款和养老保险的企业，“逐户养老”仍然面临着来自市场风险的诸多挑战。例如，传统的保险业务需要面对长寿风险和利率风险、房地产市场波动、房地产处置风险等。因此，每项业务的成本和承保周期远远超过传统保险业务。由于实施“老年住房”需要多部门合作，面临市场风险，仅靠市场调节难以实现资源的优化配置。对于政府部门来说，迫切需要创造一个良好的市场环境和社会环境来推广“逐户养老”产品，使这种创新的金融产品能够被广泛接受；尽快建立配套机制，明确养老金支付的责任边界；要积极推进相关中介机构的规范化发展，做好监管工作。此外，必须完善财政、保险和税收方面的法律法规，为发展“老年人住房”创造必要的法律环境，使这一制度真正惠及老年人。

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