银行消费贷买房阀门关闭 “马甲”现身暗度陈仓

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据一份财务报告显示，由于监管日益严格和资金短缺，深圳部分银行不再发放与购房相关的消费贷款，而是严格监控其他消费贷款的使用和资金流向。一些银行甚至暂停了对所有消费贷款的审查，因为它们的配额已经用完了。

据一份财务报告显示，由于监管日益严格和资金短缺，深圳部分银行不再发放与购房相关的消费贷款，而是严格监控其他消费贷款的使用和资金流向。一些银行甚至暂停了对所有消费贷款的审查，因为它们的配额已经用完了。一些银行家表示，自8月份以来，用于变相购房的消费贷款基本处于暂停状态。然而，一些银行仍以小微企业和普惠金融的名义，通过账户隔离发放贷款，实际用于购房。此外，小额贷款公司和消费金融公司也有一些绕过房地产市场的贷款。

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对于一些购房者来说，最大的资金缺口可能是首付不足。然而，监管当局的态度已经非常明确，消费者贷款非法进入房地产市场-不！

近日，《证券日报》记者从北京几家银行了解到，如果贷款人有未偿消费贷款或信用贷款，可能会影响按揭贷款的审批额度，甚至无法通过审批。

然而，这条路只有一英尺高，魔法只有一英尺高。《证券日报》记者近日暗访发现，即使在监管力度很大的情况下，仍有担保公司和部分银行员工向客户索要“新首付”，即先补交首付，再补交首付。具体来说，就是通过短期循环贷款和申请按揭贷款来补足首付，然后去银行申请消费贷款或按揭贷款来偿还首付中的杠杆部分。

消费贷款管理和控制升级

不还清贷款是很难的

近日，《证券日报》记者接到了很多担保融资公司的电话，他们都推荐消费贷款、抵押贷款等业务。在贷款使用方面，很多销售人员表示没有限制，提供从消费合同到第三方收款的一站式服务。

当《证券日报》记者提到监管部门正在严格检查消费贷款时，许多销售人员自信地向记者保证“绝对不会有问题。”我们以前做过许多案例。”

然而，房地产中介和担保融资公司的承诺真的万无一失吗？作为对这些公司承诺的回应，《证券日报》记者暗访了北京几家银行的个人贷款部门，理由是他们需要申请购买家具的消费贷款。

在向记者介绍完所需信息后，很多银行的工作人员提醒我:“你最近有没有买房的需求？如果你可能在不久的将来申请抵押贷款，建议你不要申请消费贷款，以免影响住房贷款的批准。”

以一个国家的大规模行为为例，北京市东城区某支行个人贷款部的工作人员告诉记者，在申请按揭贷款时，并没有强制要求还清以前的消费贷款或信用贷款，但这将影响审批额度，也可能导致审批失败。如果之前的消费贷款还没有还清，申请按揭贷款会要求贷款人的工资更高，例如要求月收入在10万元以上，如果达不到，就不予批准。当然，如果申请人的工资和其他资格是足够的，它不是强制性的还清以前的欠款。

该工作人员还对《证券日报》记者表示:“如果发现消费贷款违规挪用，银行将暂停贷款合同，要求立即还款，这不会影响个人信用记录，但会进入银行黑名单。”

记者咨询的另外两家股份制银行的情况也差不多。该行工作人员表示:“申请消费贷款原则上不影响申请按揭贷款，但如果你在申请信用贷款或其他消费贷款后不久就申请按揭贷款，银行会怀疑以前的消费贷款被用于购房，而贷款人需要提供一系列充分的证明材料，这间接影响了按揭贷款的申请进度和额度。因此，建议提前还清消费贷款。”

与此同时，一家股份制银行的个人贷款工作人员也提醒《证券报》记者:“如果发现消费贷款用于购房，将停止使用额度，并在银行留有记录，这将影响银行后续的所有信贷审批。”

城市商业银行的要求更加严格。该行朝阳区某支行的个人贷款经理告诉记者:“有未偿还的消费贷款，不能申请按揭贷款。我们银行的许多客户都因为这样的问题而被拒绝了。”

担保公司建议

先做抵押，然后借消费贷款

然而，在这种升级控制下，一些中介公司和买家仍在寻求“首付”之路。

《证券日报》记者以购房者身份咨询了多家担保融资公司的工作人员:“我没有足够的首付买房，但我担心申请消费贷款会影响后续的住房贷款申请。有解决办法吗？”

根据销售员的回答，目前可行的方法主要有两种:第一，一些银行无法获得信用信息，这相当于申请一张大额信用卡。月利率一般在0.5%至0.75%之间，手续费为贷款金额的2%。另一种方法是短期循环贷款，由担保公司提供资金。月利息约为0.9%，手续费一般为贷款金额的5%。购房成功且银行贷款后，将进行第二次按揭还款，或担保中介协助买方申请消费贷款偿还贷款。

一家融资担保公司的工作人员告诉《证券日报》记者:“通过我们公司的预付款，在购买成功后，我们可以协助提供消费合同和发票，帮助买家在银行申请消费贷款。我们与银行关系密切，所以我们不必担心短期申请不成功。一般信用信息、社会保障和工资流动没有问题。消费贷款月利率一般为0.42%，贷款期限为3年至5年。”

据《证券日报》记者报道，银行并非完全不知道上述做法。在一家城市商业银行，工作人员告诉记者:“购房者在去银行办理按揭贷款之前，会仔细避免贷款记录，以免影响按揭额度和利率。经验是，在抵押贷款获得批准之前，你不应该向银行借款。因此，首付融资只能考虑从私人金融或金融机构。”

当本报记者问及“按揭贷款后发放工资消费贷款的要求”时，上述工作人员回答说:“没有必要每月发放两次按揭贷款和消费贷款，只要手续完备，消费合同和发票可以由很多中介公司提供。”

一些银行工作人员也承认，要完全了解消费贷款后的资金流动几乎是不可能的。客户已经将资金兑现并存入不同的银行卡，这种资金链基本上被打破了。更不用说还有专门帮助客户转账的中介公司。

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