曾硕：拆墙透绿为开放式金融服务平台搭载之道

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中国网上银行的发展经历了三个阶段。从1996年测试互联网到2000年，网上银行的主要特点是信息发布；从2001年到2009年发展起来的网上银行主要以交易渠道为特征，尤其是工行、建行、农行等国有银行。网上银行业务承载能力达到70%；自2010年以来，所有银行都在考虑创新，新一代网上银行应运而生。

对于如何创新新一代的网上银行，各家银行的主导思想各不相同。例如，交通银行以移动和移动银行为特色，专注于客户应用；例如，建行专注于社区和创新应用的开发，在电子商务方面做了很多尝试；例如，广发银行从系统上构建了一个全新的网上银行架构……下一代网上银行应该如何发展？对此，《中国经济时报》采访了中国网银促进联盟秘书长、雨城网董事长曾硕先生，与他探讨了如何打造一个开放的金融服务平台。

记者:网上银行曾经是一个封闭的银行专属系统，其业务和服务并没有真正向互联网环境开放。银行应该开放它们的服务吗？

曾硕:首先，金融服务的转型需要“及时行动，把握趋势”。所谓“时间”和“潜力”是指三点:为客户服务的手段和服务能力将成为银行的核心竞争力；电子银行将成为银行服务客户的主要手段；开放服务是提高服务能力的最重要途径。

在金融创新过程中，大银行在成本和规模上有优势，但在速度上往往没有优势，因为它们的管理过程比较长，负担比较重，态度比较谨慎。然而，相对较小的银行在创新方面往往走在大银行的前面。银行系统是一个封闭的系统，其承载的内容是在前台、中间阶段和后台所描绘的固化过程和产品。在这个封闭的系统中，许多银行将重点放在前台网上银行系统的性能上，但是对于如何支持后台以及如何控制中间办公室却没有足够的考虑。

这种网银创新是在完全剥离前、中、后台的情况下单独考虑的，忽略了前、中、后台环节之间的整合，忽略了互联网环境下用户的使用习惯，同行业的竞争态势，以及其他非银行金融实体对银行业务的侵蚀等。结果只能是闭门造车。因此，我们认为服务开放是未来银行互联网服务创新的途径之一。

记者:银行应该如何从原来的封闭状态走向开放状态？

曾硕:这个过程可以分为两步。首先，传统的封闭式网上银行被系统地改造成拥有两样东西:第一，开放的服务界面。它解决了银行采用何种策略向互联网平台或金融服务平台开放的问题。该行业一直在思考，该银行的业务功能是否可以被制成应用程序并放入应用商店，甚至是银行是否可以建立自己的应用商店，并与其他互联网公司或实体合作。第二是客户关系和客户行为的管理平台。这里的客户关系不仅限于传统意义上的客户与银行的关系，还包括客户的社会关系，包括客户关心什么、他们有什么行为、他们做了什么交易、他们进行的频率和金额等。通过对这些信息的管理和分析，银行可以识别客户的信用或需求，并在此基础上为他们提供支付、融资等产品。

二是建立社会化金融服务平台，承载银企、企企企、银客、企客之间的关系和互动，营造安全可信的社会商业生态，使互联网成为银行营销和服务客户的主要平台。如今，传统的网上银行没有营销和服务，所以交易完成后登录交易和退出完全是客户自己的事。就在线时间而言，中国5亿多网民的平均在线时间接近每天3小时，而银行客户在网上银行网站的累计在线时间每月不超过半小时。传统的网上银行作为银行业务的互联网承载渠道，在发挥和运用互联网优势方面远不如其他互联网企业充分和深入。因此，为了做好营销和服务工作，银行需要一个开放的互联网平台来充分发挥互联网的优势。我们称之为社会化金融服务平台，银行可以通过它开展业务。同时，它捕捉客户行为信息、企业业务信息和供应链关系信息，为电子商务过程提供全面的金融服务支持。

记者:说到具体操作，应该如何实施？

曾硕:具体落实这两个步骤，也分为两个步骤，即拆墙和绿化。所谓拆墙指的是升级网上银行系统。银行体系分为三个层次:前、中、后。因此，应该从背景、中间阶段和前阶段三个方面进行全面而充分的制度变革。在后台转型过程中，需要突破传统，将过去封闭的银行交易功能转变为服务平台，规划开放的业务主题，建立云服务接口标准，将未来的银行交易功能转变为云服务，未来的开放平台可以称之为云服务。

就中国台湾地区而言，我们主张建立以营销管理和风险控制为主题的电子银行数据集市，围绕客户行为和客户关系对营销服务进行分析和管理，有效控制交易风险。由于该墙将被拆除，有必要建立更多的监测手段和模型，同时破坏墙上原有的安全措施。

在前台，我们应该考虑如何利用移动客户端、二维码等手段创新服务形式，提升客户体验。

记者:我们能理解网上银行的开放过程是一个先破后立的过程吗？你刚才说的是“打破”，而“透明的绿色”意味着“站着”？

曾硕:这是一个从打破到站立的过程。站立是“透明的绿色”——建立一个开放的金融服务平台，依靠它最终形成一个生态。首先，为银行搭建客户经理工作平台。传统网上银行缺乏营销属性和服务属性，仅作为客户进行自助交易的渠道，而网上银行不包括账户经理。从对外开放的角度来看，银行需要做的基本准备是为转型过程中的客户经理搭建一个工作平台。客户经理可以首先通过工作平台完成与内部团队的协作，获得支持和管理，并与客户形成良好的互动，从而为他们开发客户、从事营销活动、寻找商机、最终实现业务目标提供平台。与传统网上银行不同，新一代网上银行的核心特征之一是互动性，即通过人与人之间的关系，甚至从多个角度形成合作。

其次，围绕商业区的商户，搭建城市生活消费服务平台。银行提供便捷的支付和结算服务，还可以为商业区聚合服务信函，为商户推广营销信息，实现线上线下(o2o)的结合，拓展具有生活特色的电子商务应用。当然，在这个过程中，客户经理的工作平台被加载，银行对商户的支付服务被加载，银行普遍比较关注的融资业务也被加载，共享签约商户和客户群。通过这些负载，可以实现金融服务与商家利益、金融服务与商家服务的结合，使企业之间的业务流程得到金融服务的充分支持，形成一个生态系统，有助于实体经济的发展。

网上银行的理念强调客户之间的开放性、关系性、互动性以及账户经理对整个系统的支持，是未来开展整个银行业务、服务和营销的平台。

曾硕毕业于北京理工大学。他现为北京宇信翼城网络科技有限公司董事长及北京宇信翼城科技有限公司首席运营官..