媒体称消费贷仍可用于首付　银行坦言：不可能杜绝优房客

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尽管监管部门已明确发布禁令，消费贷款、装修贷款等"背心"品种仍在为购房首付款提供资金。停止首付，它真的能着陆吗？

[突然造访]

随着监管的加强，首付真的会减少吗？

3月21日，记者来到北京市朝阳区中天房地产有限公司，询问是否提供首付贷款。接待记者的工作人员说可以，“如果需要30万元的首付，而北京又没有房地产，中介公司可以帮助包装身份向银行申请无担保的信用贷款，但不能告诉银行贷款是用于首付，而是用于消费或房地产装修。”

根据公司员工的说法，客户只需提供个人工作证明、银行流程、信用报告、学历证明和公积金卡。即使对于信用记录不良的客户，中介公司也可以通过内部渠道“打包”，确保客户可以一次性成功申请银行贷款，但“打包”需要收取服务费。

以30万元现金贷款为例。当中介公司帮助客户向银行借款时，3年期贷款的年利率为10%。按照等额本息还款法，30万元的现金贷款将分36期偿还，每期需偿还1.05万元，总还款额为37.8万元，其中中介公司收取2%的中介费，即6000元。

记者随后询问了几家互联网金融公司。据了解，很多贷款公司推出的贷款产品，如97按揭网、博民易贷、易贷网等，仍然可以起到“首付”的作用。

根据优秀租户研究人员的说法，一些以不同名称包装的首付贷款产品不能排除黑箱操作的可能性，但很难找到和识别它们。特别是，一些通过消费贷款和其他产品借入的资金无法跟踪其资本流动，可能仍会流向房地产市场，因此很难从监管层面全面控制首付贷款。

[问题]

双重杠杆，首付将导致更多无法控制的风险

张大伟告诉记者，使用首付贷款的群体主要集中在两类:

首先，我想买一栋房子。前一栋房子必须卖掉，但有一个时间差。我需要资金来扭转局面。我可能需要过桥资金。我想到首付贷款，大约占30%到40%；

第二，在一些城市，有一些购房者投机融资。因为他们买不起房子，所以他们用信贷杠杆来降低门槛。“但很难判断买家是为了自谋职业还是投资。"

让买不起房子的人有资格买房，风险可想而知。根据张大伟的说法，普通抵押贷款会在房屋登记簿上留下另一个产权证的抵押，因此不能无限期抵押，但首付贷款更多的是一种信用贷款，不需要确认权利或登记他人的权利。在极端情况下，首付贷款可以在许多地方重复。此外，首付贷款不像银行的消费贷款，后者可以在中央银行系统中找到资金流。一旦市场出现更多不可控制的风险，负面影响将非常大。

以首付20%购买100万元的房子为例。一般来说，买家需要从银行借款80万元，自己支付20万元，杠杆是5倍。有了首付贷款，买受人可以再贷款10万元作为首付，贷款总额为90万元，现金支付只有10万元，杠杆变为10倍。

中国建设银行上海分行副行长孙伟(报价:601939，BUY)表示，首付购房时，没有本金或只付少量本金，赌注是房价会一路上涨。如果房价下跌，可能会出现弃房，这为投机者提供了便利，降低了他们的成本，但也给真正的贷款机构带来了风险，这也将影响到银行。

[移动]

模糊领域需要加强监管，银行应加强对客户首付款来源的审查

“应尽可能限制互联网金融创新的灰色地带，不应进行投机。”中国社会科学院金融研究所研究室主任曾刚认为，首付贷款的出现，尤其是通过p2p公司发放的首付贷款，只是显示出一些领域缺乏监管。

“如果你想停止首付，你应该首先明确要求银行和中介等正规机构不要参与。”张大伟认为，相关部门应结合互联网金融专项整治活动，协同p2p平台清理整顿房地产中介机构、房地产开发企业及其金融业务。

银行自身应增强风险防范意识。曾刚认为，银行应该加强对客户首付资金来源的监控和关注。原则上，银行应加强贷款审查，评估借款人的偿付能力，并坚持贷款发放标准。

目前，中国建设银行上海分行明确要求按揭贷款人应提前签署一份声明，承诺首付款将是其自有资金。据交通银行深圳分行相关负责人(报价601328，BUY)称，目前银行在发放购房贷款时会详细核实贷款人的首付款，一旦发现首付款产品，将不予抵押。然而，银行家们承认，银行在发放贷款时不可能停止首付，因为银行没有所有的信息。只有使信息对称，我们才能真正防止首付的出现。

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