上海楼市乱象：消费贷冒充“首付贷”暗藏隐患优房客

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人们还可以申请贷款作为买房的首付款吗？随着房价的上涨，首付款也引起了各方的关注。根据记者的调查，上海的一些中介机构避免谈论首付，而小型机构则表示他们可以在黑盒子里运作。对此，业内人士建议，相关部门应加强对首付贷款及相关类似产品的监管，并检查相关金融违规行为。

大多数首付贷款已经停止

“我看中了一套新房子，首付还少了50万元。有什么办法吗？”过去两天，申城市民徐告诉一些中介，她有一套两居室的公寓可以上市出售。她想要的新房子需要在上周支付240万元，但仍然短缺50万元。我想知道有没有什么方法可以扭转首都的局面。在这方面，大多数房地产代理避免谈论首付贷款，有几个代理直截了当地说，他们可以通过处理首付贷款在过去的问题，但目前，业务已暂停，没有办法。

秦女士刚刚在青浦区买了一套房子，她说，当她与一家房地产公司签订合同时，销售员主动介绍了首付业务，这可以由第三方金融机构来处理，额外的首付也可以用于金融投资。随后，当记者打电话询问时，销售员说没有首付，这不清楚，买家需要支付30%的首付。

随后，记者在平安方浩官方网站上看到，其涉及首付贷款的产品“好住房贷款”仍在正常申请中。安全优质的抵押贷款可以帮助购房者轻松提高首付，服务范围包括但不限于首付分期贷款、抵押贷款、过桥贷款、止赎贷款等。该公司相关人员表示，好的按揭产品不仅仅是为首付用户准备的，因此它们不是完整的首付产品。

近期，购房首付款的“异地划拨”成为监管部门严厉打击的对象，这将在一定程度上抑制投资投机，并对违规操作的金融中介业务予以警示。在今年的全国人大会议上，全国政协委员、中央银行副行长潘表示，房地产中介机构和房地产开发企业经营的金融业务，或者与p2p平台合作开展的金融业务是违法的，中央银行将予以清理整顿。

首付贷款是最重要的。记者发现，暂停相关业务已成为上海房地产中介的普遍选择。

运行消费贷款来“抓球”

“短期首付资金短缺？有办法解决它！”昨天下午，位于浦东新区北苑路的一家Q-room网络商店的销售员告诉被询问的客户，首付也可以通过银行贷款的方式。随后，销售员把第三方金融机构卢先生叫到顾客面前。

“你在哪个单位工作？月薪是多少？它是在上海注册的吗？上海外籍户籍的社保记录是否超过24个月？……”经过一番询问，卢先生在电话中告诉客户，你可以申请信用贷款或消费贷款，这也是一种无抵押贷款，贷款利息大约是抵押贷款的两倍。

当客户说“我希望申请一笔100万元的贷款，作为一年的首付款”时，陆先生很平静地说:“不用担心，只要你的信用好，我可以同时向多家银行申请信用贷款。”最长可申请贷款时间约为3年。”随后，陆先生直截了当地表示，在银行批准后、贷款前，客户应一次性支付贷款总额3%左右的手续费。

信用贷款和消费贷款可以用来支付首付款吗？对此，资深互联网金融观察人士姜岩表示，金融消费贷款将转移到理财卡上，提前发放信贷，不能提取现金，可以直接消费；信用贷款将根据个人信用直接发放消费贷款，可以直接兑现支付购房首付款。

“如果这些贷款机构向银行申请信用贷款或消费贷款，那么当客户再次申请抵押贷款时，它们可能会影响抵押贷款的金额。”蒋寒提醒，银行在办理消费贷款或信用贷款后会上传信息。然而，当购房者申请按揭时，经办银行会在看到这些贷款后考虑客户的实际还款能力，这可能会降低按揭金额。

提高房地产市场的价格

首付贷款是一种金融信贷产品，针对购房者首付能力不足的问题，帮助他们补足首付。当买家首付不足时，金融机构会将不足的首付以信用贷款的形式贷给买家，并向买家收取利息。

目前，房地产市场的首付产品主要分为三种类型:一是房地产中介首付贷款，如链家、世界银行(报价002285，买入)、SouFun.com等房地产中介以其在房地产领域的独特优势申请金融牌照。中介直接向买家推荐；二是互联网金融首付贷款。近年来，房地产市场的巨大规模和高回报率使其成为互联网金融机构的理想投资对象；第三，商业银行的消费贷款发生了变化。为了促进个人金融业务的发展，一些商业银行推出了面向消费者日常大、小消费的消费贷款产品。这些产品也是基于消费者个人信用的信用产品。如今，一些消费贷款产品正在成为各种首付贷款，并加入房地产市场首付贷款的阵营。

首付作为房地产金融的创新产品，在中国并不是一种独特的房地产金融产品。早在1988年的日本、1997年的香港和2007年的美国，就有类似首付的产品。产品名称不同，有一个共同的特点:在财务杠杆的帮助下，买不起房子的人可以买房子，或者只能买小房子的人可以买大房子。

“随着首付贷款的推出，一些缺乏购买力的消费者进入了房地产市场，这导致了房价的上涨。”姜涵说，房地产作为一种大量的耐用消费品，往往需要家庭聚集和积累多年才能买到房子。因此，虽然房地产价格一直在快速增长，但其供需仍在可控范围内，因为30%的首付比例以价格围栏的形式将大多数买不起房的人排除在外，整体风险可控。然而，首付贷款让一些买家提前入市，甚至出现了一段时间的“供不应求”现象。

值得一提的是，首付也增加了购房者的还款负担。与其他商业信贷产品相比，房地产贷款的利率始终较低，其中商业贷款的利率大多在4.35%至4.9%之间，公积金贷款的利率大多在2.75%至3.25%之间，远低于同期商业信贷利率。但是，随着首付贷款的推出，其利率一般是抵押贷款利率的两倍以上。蒋寒说，对于连首付都付不起的购房者来说，除了按月付款之外，还要支付高额的首付利息，所以选择首付买房是不明智的。

需要监督不同的产品

目前，除了首付，一些金融机构还推出了其他抵押贷款产品，如第二按揭，止赎贷款等。易居研究院智库中心的严跃进(音译)表示，第二按揭主要面向那些拥有第一套房子但仍在偿还贷款的购房者。如果你想买第二套房，你可以不用提前还款就可以再次抵押第一套房子。；短期贷款是指房东把房子卖给下一个家庭。房东自己还欠银行50万元贷款，而下一套房子的首付只能是40万元。房东缺少10万元向贷款公司申请，能够顺利办理房屋买卖交易；止赎贷款类似于短期预付款。这项业务要求房东在指定的商业银行贷款，当下一个家庭购买这套房子时，他们也需要从这家银行贷款。

目前，部分机构的首付业务已经暂停，类似产品可能还会以其他方式出现。例如，新的家庭消费贷款和其他不同的产品不能跟踪资金的流动，仍然有很大的可能性，他们将流向房地产市场。为此，严跃进建议，有关部门应加强对首付贷款及相关类似产品的监管，全面检查相关金融违规行为。

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