租房贷款被指房屋租赁市场校园贷 存套现去炒房可能

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一旦出租和出售的权利被叫嚣，一向“对气味敏感”的银行就饿了。

近日，中国建设银行深圳市分行(601939)与招商、华润、万科等11家房地产企业联合推出5000多套长期租赁住房，推出首套个人住房租赁贷款产品——“住宅贷款”，发放给有长期租赁需求的符合条件的个人，一次性支付租金及其他相关费用。

作为一种包容性贷款产品，这种贷款产品的门槛不高。建行客服人员告诉记者，他们申请贷款只需要满足以下三个条件:

(一)月平均收入5000元以上或经建行认可的客户；

(二)境内居民必须连续三年以上缴纳社会保障或公积金，外国人最近持有深圳市居住证六个月以上；

(3)个人信用记录良好。

贷款额度方面，以住房贷款为基础的信用贷款最高额度不超过个人年收入的2倍，担保贷款最高额度不超过个人年收入的3倍，最高额度为100万元，贷款期限最长为10年。

建行表示，“低门槛、高额度”的“住宅贷款”业务旨在通过银行信贷稳定租赁关系，为人们提供租房和安居的保障。然而，许多人对此表示怀疑:租房需要杠杆作用。这些人还能负担得起贷款吗？

租房会引发纠纷

一个人租不起房子。有可能贷款租房吗？租金本身是按月支付的。如果你付不起房租加利息，你怎么支付呢？这种贷款有必要吗？

对于这个问题，业界和外界的观点是两极化的:

乐观主义者认为，租房贷款对那些没有房子的人来说是一场及时雨，这将减轻那些没有房子的人租房的压力。

例如，深圳市房地产研究中心高级研究员李最近写道，租赁贷款满足租户一次性支付租金的融资需求，并通过银行金融手段获得长期居住权；另一方面，租户可以通过一次性付款的方式从房东那里获得租金折扣，从而降低租金成本，并在未来很长一段时间内锁定租金水平。

易居研究院智库中心研究主任严跃进在接受《国际金融新闻》记者采访时也表示，此类贷款也让大城市的个人租房负担更为低廉。因为大城市的租金比较贵，特别是对于一些高学历的人才来说，租房的成本也会影响到他们在大城市的发展质量。

严跃进预测，随着租赁需求的释放，它还将对住房市场产生巨大的分流效应。更重要的是，如果后续的租赁市场在租售权方面有所创新，自然会对抑制房价起到积极的作用，意义重大。

然而，悲观主义者认为，租房贷款实际上是房屋租赁市场上的一个“暗坑”和一个“校园贷款”。“甚至租房也需要贷款。你能负担得起贷款吗？”

中原地产首席分析师张大伟在接受《国际金融新闻》采访时直言不讳地表示:“现在银行推出的租赁贷款，主要是为了实现开发商的长期租赁住房。这种业务对银行和房地产开发商有利，但对租户有利。没有任何好处。”

张大伟表示，到目前为止，许多企业和银行已经开始干预租赁市场，提供信贷工具、存款信贷和升级租赁住房。这些资金进入租赁市场并不会改变租赁市场的供求关系。特别是银行提供的贷款服务是针对一些开发商提供的长期租赁房屋，但租赁消费属于时间消费，而居住是基本的生存需求。如果所有的房客都选择贷款，这不仅不符合中国的传统，也不利于房地产的理性消费。

张大伟进一步分析说，租赁贷款提供了变相增加租赁杠杆的机会和可能性。如果有贷款，租赁将被投资者使用。“在过去，房租的上涨远远低于房价的上涨，因为杠杆作用无法使用。如果你用贷款和杠杆来租房子，租金将来可能会大幅上涨。”。

有兑现的可能

更令人担忧的是，出租贷款在空有一个套现的空间。

租赁贷款类似于目前的消费贷款，即普通贷款，贷款金额直接转移到交易对手的账户。此外，贷款金额可能很大。

近年来，消费贷款非法进入房地产市场屡见不鲜，受到监管部门的严厉处罚。有没有可能兑现租赁贷款，并演变成新版本的“首付贷款”？

对此，张大伟强调，租房贷款肯定会出现套现现象。

“这种租金贷款现在正在与开发商合作。如果合作范围进一步扩大，个人住房也可以贷款，那么肯定会有人用它来套现。此外，与开发商合作的贷款也有可能兑现。”张大伟说。

具体的提款想法很简单:

假设甲缺少购房首付款，而甲的朋友乙恰好有一套房子，甲可以通过与乙签订租赁合同成功套现，最高金额为100万元。虽然不容易获得，但几万、几十万甚至几十万还是可以实现的。

"如何确定这些房子是否真的是租来的，这个问题是有争议的。"张大伟坦率地说。

严跃进还表示，租房贷款实际上是一种特殊的消费贷款，确实有套现的可能。因此，目前这类贷款需要积极监管，特别是在贷款方面。在后续行动中，非法使用此类贷款的用户，例如用于购房的用户，应取消此类贷款的资格并收回此类贷款。

此外，严跃进还提出，对于挪用租赁贷款资金和进行房地产投机的现象，应建立黑名单制度。

记者陈圣杰